토스인사이트, 중저신용자 대출시장 분석…포용금융 개선방안 제시

[토스인사이트]

[직썰 / 손성은 기자] 토스인사이트가 인터넷전문은행의 중저신용자 대출 공급 성과를 분석하고 포용금융의 지속가능성을 높이기 위한 정책 개선방안을 제시했다. 대출 공급 확대에 따른 금융 접근성 개선 효과를 확인하는 한편, 차주의 실질적인 이자 부담과 금융기관의 건전성까지 종합적으로 고려하는 제도적 접근이 필요하다고 강조했다.

토스의 금융경영연구소 토스인사이트는 5일 ‘중저신용자 대출시장 분석 및 포용금융 제고방안’ 보고서를 발간했다고 밝혔다.

이번 보고서는 코리아크레딧뷰로(KCB)와 한국신용정보원의 2016~2025년 개인 신용정보 약 215만명분을 토대로 인터넷전문은행의 금융 접근성 확대 성과와 중저신용자 대출 공급목표 제도의 효과를 분석했다.

연구 결과 인터넷전문은행은 기존 금융권에서 신용대출을 이용하지 않았던 고객에게 새로운 금융 이용 기회를 제공한 것으로 나타났다.

인터넷전문은행의 신규 신용대출 계좌 가운데 약 31%는 직전 분기에 신용대출이 없었던 차주에게 공급됐다. 기존 고금리 업권의 대출을 정리하고 인터넷전문은행으로 이동한 중저신용자는 평균 5%포인트 이상의 금리 인하 효과를 누렸다.

이는 인터넷전문은행이 중저신용자의 금융 접근성을 넓히고 일부 차주의 차입조건을 개선하는 데 기여했다는 분석이다.

다만 대출 공급 확대가 차주 전반의 금융비용 절감으로 이어지는 효과는 제한적으로 확인됐다.

연구진은 신용점수 기준 변경에 따라 새롭게 중저신용자 대출 공급목표에 포함된 차주와 인접 점수대 차주를 비교했다. 그 결과 고금리 대출잔액이나 실제 이자지급액이 뚜렷하게 감소했다는 근거는 확인되지 않았다.

금융 접근성 확대와 실질적인 부채 부담 완화 사이에 차이가 존재하는 만큼 공급 실적뿐 아니라 차주가 체감하는 금융비용 개선 효과까지 살펴야 한다는 설명이다.

신용위험 분석에서는 저신용 구간에 연체 부담이 집중되는 현상이 나타났다.

대출 당시 신용점수가 600점 미만인 차주의 대출은 전체 중저신용 대출잔액의 6.6%였지만, 3개월 이상 연체 차주의 대출잔액에서는 28.9%를 차지했다.

금리 변화에 대한 민감도 역시 높았다. 정책금리가 1%포인트 상승하면 중저신용 대출의 연체율 상승폭은 고신용 대출보다 0.36%포인트 더 큰 것으로 분석됐다.

연구진은 이러한 특성을 고려할 때 중저신용자에 대한 안정적인 금융 공급을 위해서는 금융기관의 위험관리 여력도 함께 확보해야 한다고 진단했다.

특히 인터넷전문은행의 중저신용자 신규 대출 취급액 목표비중이 2028년 35%까지 확대될 예정인 만큼 제도의 평가 기준과 운영 방식에 대한 보완이 필요하다고 제언했다.

보고서는 대출 공급 규모 중심의 정책에서 나아가 실제 차주의 금융비용 개선과 정책적 기여도, 금융기관의 위험 부담을 함께 반영하는 ‘성과연계형 공급책임’ 체계를 대안으로 제시했다.

이를 통해 중저신용자에게 필요한 신용을 안정적으로 공급하면서도 금융기관이 감당해야 할 위험을 합리적으로 관리할 수 있도록 유도하자는 취지다.

경기와 금리 여건에 따라 공급목표를 탄력적으로 운영하고, 금융기관의 위험 부담을 분산하는 제도적 장치도 함께 검토해야 한다고 강조했다.

토스인사이트 연구진은 “포용금융의 성과는 신용공급 확대와 차주의 부채부담 개선을 함께 살펴 평가해야 한다”며 “필요한 사람이 적정한 조건으로 신용을 안정적으로 이용하도록 실적 인정과 위험분담 체계를 보완해야 한다”고 말했다.