[머니 마이웨이]는 월급과 소비, 저축과 투자처럼 매일 부딪히는 문제부터 세금과 대출, 보험, 주거, 각종 금융·지원 제도처럼 알아두면 도움이 되지만 어렵고 낯선 이야기까지 함께 하나씩 풀어봅니다. 알고 있었다면 챙길 수 있었던 혜택도 있고 조건을 제대로 따져보지 않아 예상보다 많은 비용을 치르는 경우도 있습니다. 무엇이 유리한지 한눈에 판단하기 어려운 상품과 제도도 계속 생겨납니다. 잘 몰라서 지나치기 쉬운 정보는 쉽게 설명하고 선택이 필요한 문제는 비용과 조건을 따져봅니다. 각자가 가진 돈과 시간을 어디에 쓰고 무엇을 준비할지 생활 속에서 필요한 판단의 기준을 독자와 함께 찾아갑니다. [편집자주]
월급에서 생활비를 빼고 남은 돈이나 갑자기 쓸 비상금은 어디에 두는 게 좋을까요. 정기예금에 넣자니 언제 필요할지 모르겠고 주식에 투자하기에는 꺼내 쓸 때 손해가 날까 걱정됩니다. 그렇다고 이자가 거의 붙지 않는 통장에 계속 두기는 아쉽습니다. 이럴 때 대표적으로 거론되는 상품이 파킹통장과 CMA입니다. 두 상품 모두 단기 자금을 보관하는 데 쓰이지만 돈을 운용하는 방식과 예금자보호 여부에는 차이가 있습니다.
파킹통장은 돈을 자유롭게 넣고 빼는 예금
파킹통장은 차를 잠시 주차하듯 돈을 맡겨두는 수시입출금식 예금을 부르는 말입니다. 별도의 법적 상품 분류라기보다는 단기 자금을 보관하는 용도를 강조한 이름입니다. 저축은행뿐 아니라 시중은행과 인터넷은행에서도 취급합니다. 사용법은 일반 입출금통장과 크게 다르지 않습니다. 계좌에 돈을 넣어두고 필요할 때 이체하거나 출금하면 됩니다. 정기예금처럼 만기까지 기다릴 필요가 없어 사용 시점이 불확실한 돈을 보관하기에 편리합니다. 통상 하루 단위 잔액을 기준으로 이자를 계산합니다.
이자를 하루 단위로 계산하더라도 실제 지급은 매월이나 분기마다 이뤄질 수 있습니다. 이자를 계산하는 주기와 지급하는 주기는 상품설명서에서 각각 확인해야 합니다. 광고에 나온 최고금리가 내 돈 전부에 적용되는지도 살펴야 합니다. 일부 금액에만 높은 금리를 주거나 잔액 구간별로 다른 금리를 적용하는 상품이 있기 때문입니다. 급여이체나 간편결제 계좌 등록 등 우대조건이 붙기도 합니다. 가령 50만원까지 높은 금리를 주는 상품이라면 1000만원을 넣어도 전체 금액에 같은 금리가 적용되는 것은 아닙니다. 보관할 금액이 얼마인지 먼저 정한 뒤 해당 금액에 실제로 적용되는 조건을 비교해야 합니다.
CMA는 증권사에서 만드는 현금관리 계좌
CMA는 ‘Cash Management Account’의 약자로 종합자산관리계좌를 뜻합니다. 증권사에서 개설하며 계좌에 들어온 돈을 유형에 따라 RP나 MMF, 발행어음 등 단기 금융상품에 자동으로 운용해 수익을 지급하는 방식입니다. 증권사 앱에서 CMA 계좌를 만들고 돈을 이체하면 이용할 수 있습니다. 상품에 따라 자동납부나 체크카드 이용도 가능합니다. 주식에 투자하기 전 대기자금을 보관하는 데 활용할 수 있지만 주식 거래를 해야만 CMA를 이용할 수 있는 것은 아닙니다.
CMA를 고를 때는 상품명 뒤에 붙은 유형을 봐야 합니다. 같은 CMA라도 돈이 어디에 투자되는지에 따라 수익이 발생하는 방식이 달라집니다. RP형은 환매조건부채권에 투자하는 방식입니다. 증권사가 나중에 약정한 가격으로 다시 사들이는 조건으로 채권을 판매하는 거래라고 이해하면 됩니다. 고객은 약정된 수익률에 따라 수익을 받습니다. MMF형은 단기 금융상품에 투자하는 펀드를 활용합니다. 운용 결과에 따라 수익이 달라지는 실적배당형입니다. 발행어음형은 증권사가 자신의 신용을 바탕으로 발행한 어음에 투자합니다. 약정수익률을 제공하지만 발행 증권사의 상환 능력이 중요합니다. 증권사가 부도나거나 파산하면 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
예금자보호 여부는 반드시 구분해야
은행과 저축은행의 예금자보호 대상 파킹통장은 보호한도가 적용됩니다. 현재 한도는 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다. 같은 저축은행에 파킹통장과 정기예금을 함께 갖고 있다면 일반 예금은 합산해서 한도를 계산합니다. 계좌마다 각각 1억원을 보호하는 것은 아닙니다. RP형·MMF형·발행어음형 CMA는 예금자보호 대상이 아닙니다. 다만 종금형 CMA처럼 예금자보호가 적용되는 상품도 있어 가입 전 상품별 보호 여부를 확인해야 합니다. 특히 약정수익률이 제시돼 있다는 사실이 원금 보장을 의미하지는 않습니다. CMA를 처음 이용한다면 수익률 숫자를 보기 전에 어떤 상품에 투자하는 계좌인지부터 이해해야 합니다.
내가 꺼내 쓸 때 불편하지 않은지도 중요
수시입출금이 가능하다는 설명만 보고 모든 시간대에 같은 방식으로 돈을 찾을 수 있다고 생각해서는 안 됩니다. CMA는 증권사와 유형에 따라 이용시간과 출금 처리 방식이 다를 수 있습니다. 야간이나 주말에도 필요한 금액을 이체할 수 있는지 확인해야 합니다. 은행의 일반 증권거래 연계계좌나 증권사 주식계좌에 현금을 넣었다고 자동으로 CMA 수익이 생기는 것도 아닙니다. 계좌가 CMA로 개설됐는지와 자동운용 약정이 적용됐는지를 확인해야 합니다.
처음 이용한다면 돈의 용도부터 나누면 선택하기 수월합니다. 이번 달 카드값과 월세처럼 곧 빠져나갈 돈은 결제가 원활한 계좌에 남겨두고 비상금이나 사용처가 정해지지 않은 돈의 보관 방식을 따로 살펴보는 것입니다. 예금자보호와 익숙한 이용방식을 우선한다면 은행·저축은행의 파킹통장을 검토할 수 있습니다. 증권계좌와 연계해 현금을 관리하고 싶다면 CMA의 투자 대상과 위험을 이해한 뒤 이용할 수 있습니다. 가입 전에는 보관할 금액에 적용되는 금리나 수익률과 우대조건을 확인하고 출금 가능시간과 이체수수료도 함께 살펴야 합니다. 잠시 보관할 돈인 만큼 필요한 순간에 꺼내 쓸 수 있는지가 선택의 기준이 돼야 합니다.
☞수시입출금식 예금: 만기를 정하지 않고 예금자가 필요에 따라 돈을 입금하거나 인출할 수 있는 예금이다. 보통예금과 저축예금 등이 해당한다.
☞환매조건부채권(RP): 일정 기간이 지난 뒤 미리 약정한 가격으로 다시 사들이는 조건으로 매매하는 채권이다. 금융회사의 단기 자금조달과 투자자의 단기 자금운용에 활용된다.
☞단기금융펀드(MMF): 만기가 짧은 금융상품 등에 투자해 운용 수익을 투자자에게 배분하는 펀드다. 운용 실적에 따라 수익이 달라지며 예금자보호 대상이 아니다.
여성경제신문 박소연 기자
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