카드론 고삐 쥐자 리볼빙 풍선효과…19% 고금리 늪 빠진 취약층

금융당국의 가계대출 관리 강화 이후 카드론 증가세는 한풀 꺾였지만 리볼빙과 단기카드대출(현금서비스) 이용은 오히려 늘어나고 있다. [연합뉴스]

[직썰 / 이연주 기자] 금융당국의 가계대출 관리 강화 조치 이후 카드론 증가세가 한풀 꺾였으나, 결제성 리볼빙과 단기카드대출(현금서비스) 잔액은 오히려 늘어나고 있다. 카드론 한도 축소로 급전 창구가 막힌 중·저신용자들이 상대적으로 접근이 용이한 고금리 단기 신용상품으로 발길을 돌리는 ‘풍선효과’가 나타나고 있기 때문이다.

◇카드론은 둔화, 리볼빙은 증가

3일 여신금융협회에 따르면 카드론 잔액은 지난 5월(43조2534억원) 이후 증가세는 둔화했지만 리볼빙과 현금서비스 이용은 증가했다. 카드론 공급이 제한되면서 급전이 필요한 소비자들이 상대적으로 접근이 쉬운 다른 카드 상품으로 몰려들고 있다.

리볼빙은 카드 대금 일부만 먼저 결제하고 나머지를 다음 달 이후로 넘기는 서비스다. 당장의 결제 부담은 줄일 수 있지만 이월된 금액에 수수료가 붙는 만큼 이용 기간이 길어질수록 상환 부담도 커진다. 카드론 잔액 감소가 가계의 금융 부담 축소로 판단하기 어려운 이유다.

실제로 리볼빙 잔액은 지난 3월 6조6725억원에서 6월 6조8320억원으로 약 1600억원 증가하며 석 달 연속 늘었다. 현금서비스 잔액도 4월 일시적으로 소폭 감소했지만 5월과 6월 연속 증가해 6조7842억원을 기록했다. 카드론 증가세가 둔화한 사이 단기 신용상품 이용은 오히려 확대됐다.

카드사 관계자는 “리볼빙은 주로 소비자들이 고액 지출이 발생했을 때 결제 부담을 분산하고 단기적은 자금 여력을 확보하기 위해 이용하는 사례가 많다”고 말했다.

◇신용등급 따라 금리 차이…취약차주 부담 확대

리볼빙 수수료는 이용자의 신용도에 따라 큰 차이를 보인다. 저신용자는 연 19% 안팎의 높은 금리가 적용되는 반면 고신용자는 상대적으로 낮은 금리를 적용받아 신용등급에 따른 금융비용 격차가 발생하고 있다.

상환 여력이 부족한 차주일수록 리볼빙 이용 기간이 길어질 가능성이 높아 실제 부담하는 이자 규모도 커질 수 있다. 같은 금액을 이월하더라도 적용 금리에 따라 최종 상환액 차이가 크게 벌어질 수 있다는 점도 고려해야 한다.

카드사 다른 관계자는 “저신용자에 대해서는 약정 및 만기 재약정 기준을 강화해 운영하고 있다”며  “이와함께 지속적인 모니터링을 통해 장기 이용에 따른 리스크를 관리하고 있다”고 말했다.

◇총상환액 안내 미흡…소비자 보호 과제

리볼빙은 매달 납부해야 하는 금액만 확인하고 이용하는 사례가 많다. 그러나 실제로 부담하게 될 총이자와 총상환액은 직관적으로 확인하기 어려워 소비자가 금융비용을 충분히 인식하지 못한다.

카드사들은 소비자가 상품 구조와 비용을 쉽게 이해할 수 있도록 안내를 강화하고, 고금리 상품 이용 과정에서 발생할 수 있는 부담을 줄일 수 있는 방안도 함께 살펴봐야 한다.

카드사 또 다른 관계자는 “가입 이후 상품 설명서와 문자 메시지, 가입확인서를 통해 리볼빙의 주요 내용과 위험성을 상세히 안내하고 있다”며 “이월 발생 시 관련 내용을 문자로 안내하고, 장기 미이용에 따른 해지 가능 여부와 자동 연장·해지 절차도 지속적으로 고지하는 등 소비자 보호를 위한 안내를 강화하고 있다”고 말했다.