월급은 그대로인데 통장에 남는 돈은 달라질 수 있다. 생활비와 외식비, 여행비를 따로 떼어 놓는 습관이 결제 직전의 판단을 바꾸기 때문이다. 돈을 여러 봉투에 나눠 담는 방식에는 현실적인 이유가 있다.
같은 10만 원도 이름에 따라 달라진다
월급 통장에 150만 원이 남아 있다면 5만 원짜리 외식비는 상대적으로 작아 보인다. 통장 잔액의 일부라고 생각하면 한두 번 더 써도 큰 문제가 없을 것처럼 느껴질 수 있다.
하지만 외식비로 한 달에 20만 원만 쓰기로 정하고 별도 통장이나 봉투에 넣어두면 판단이 달라진다. 5만 원짜리 식사는 전체 잔액 150만 원에서 빠지는 돈이 아니라 외식비 예산의 4분의 1이 된다. 같은 금액이어도 지출이 차지하는 비중은 훨씬 크게 보인다.
사람이 돈을 출처나 용도에 따라 서로 다른 몫으로 구분하는 경향을 행동경제학에서는 심적 회계라고 부른다. 생활비와 교육비, 비상금처럼 돈에 이름을 붙여 각각 다른 기준으로 관리하는 방식이다.
어느 계좌에 있든 10만 원은 10만 원이다. 그러나 생활비인지 여행비인지에 따라 쓸 수 있는 범위가 달라지고, 결제를 결정하는 기준도 달라진다.
큰 잔액을 작고 구체적인 숫자로 바꾸는 방법
봉투 나누기의 가장 큰 특징은 한 달 동안 실제로 쓸 수 있는 돈을 분명하게 보여준다는 점이다.
월급과 비상금, 다음 달 카드대금이 한 계좌에 섞여 있으면 표시된 잔액을 모두 여유 자금처럼 받아들이기 쉽다. 계좌에 300만 원이 있어도 월세와 공과금, 카드대금으로 빠져나갈 돈을 빼면 자유롭게 쓸 수 있는 금액은 훨씬 적을 수 있다.
반대로 월급이 들어오자마자 고정비와 저축액을 분리하고 남은 금액만 생활비 계좌에 넣으면 현재 소비할 수 있는 범위가 분명해진다. 외식비나 쇼핑비까지 따로 정하면 한 번의 결제가 남은 예산에 얼마나 영향을 주는지도 바로 확인할 수 있다.
예를 들어 한 달 생활비 80만 원을 한 통장에 넣어두면 월초에는 잔액이 넉넉해 보인다. 첫 주에 25만 원을 써도 아직 55만 원이 남았다는 생각이 앞설 수 있다. 같은 돈을 매주 20만 원씩 나누면 첫 주에 25만 원을 쓰는 순간 예산을 5만 원 넘겼다는 사실이 드러난다.
봉투가 소비를 물리적으로 막는 것은 아니다. 다만 큰 잔액에 가려지기 쉬운 초과 지출을 빠르게 알아차리게 한다. 결제를 앞두고 이번 달 해당 예산이 얼마나 남았는지 한 번 더 확인하는 과정도 생긴다.
현금 봉투를 직접 만들 필요는 없다. 고정비 계좌와 생활비 계좌를 분리하거나 목적별 계좌, 선불카드를 사용하는 방식도 비슷한 역할을 한다. 중요한 것은 계좌 개수가 아니라 각 금액의 사용 목적과 한도를 정하는 데 있다.
월급은 아깝고 보너스는 쉽게 쓰는 이유
심적 회계는 돈의 용도뿐 아니라 돈이 들어온 경로에 따라서도 나타난다.
매달 받는 월급으로 20만 원짜리 물건을 살 때는 여러 차례 가격을 비교하면서도 성과급이나 세금 환급금으로 받은 20만 원은 상대적으로 쉽게 쓸 수 있다. 중고 물품을 판매해 얻은 돈으로 곧바로 다른 물건을 사거나, 현금보다 상품권과 포인트를 빠르게 사용하는 모습도 같은 맥락에서 볼 수 있다.
뜻밖에 생긴 돈을 생활비와 구분해 여윳돈으로 받아들이면 평소보다 소비 기준이 느슨해질 수 있다. 늘어난 자산은 같지만 월급과 다른 몫으로 생각하면서 저축이나 부채 상환보다 당장의 소비에 사용할 가능성이 커지기 때문이다.
반대의 경우도 있다. 여행비라는 이름으로 모은 돈은 생활비가 빠듯해도 쉽게 꺼내 쓰지 않을 수 있다. 사용할 목적을 미리 정해두면 충동적인 지출을 막는 기준이 생기기 때문이다.
비상금이나 장기 저축액을 생활비 계좌와 분리하는 것도 같은 이유에서다. 저축해둔 금액까지 당장 쓸 수 있는 돈으로 계산하는 일을 줄이기 위함이다.
남은 돈을 억지로 쓰게 만드는 함정
돈을 나누는 방식이 항상 지출을 줄여주는 것은 아니다. 심적 회계는 소비를 조절하는 기준이 되지만 불필요한 지출을 정당화하는 근거가 되기도 한다.
월말에 외식비가 5만 원 남았을 때 다음 달로 넘기기보다 이번 달 안에 써야 할 돈으로 받아들이는 경우가 대표적이다. 문화생활비와 쇼핑비도 예산이 남았다는 이유만으로 사용하면 지출 항목을 나눈 목적이 흐려진다.
특정 봉투가 비었을 때 다른 봉투의 돈을 제한 없이 옮기는 문제도 있다. 외식비를 모두 쓴 뒤 생활비나 비상금에서 계속 보충한다면 전체 지출은 줄지 않는다. 카드 할부나 후불 결제로 부족한 예산을 채워도 마찬가지다.
예산을 지나치게 세분화하면 관리가 복잡해질 수 있다. 식비를 장보기와 배달, 직장 점심, 간식으로 잘게 나눈 뒤 매번 돈을 옮기다 보면 실제 소비보다 계좌 관리에 더 많은 신경을 쓰게 된다. 소득과 생활 방식에 맞춰 고정비, 생활비, 자유지출비, 비상금 정도로 나누는 편이 유지하기 쉽다.
병원비나 경조사비처럼 매달 발생하지 않는 지출도 고려해야 한다. 월간 예산을 빠듯하게 배분하면 갑작스러운 지출이 생겼을 때 저축을 깨거나 신용카드에 의존할 수 있다. 비정기 지출에 쓸 돈을 별도로 마련하거나 매달 일정 금액을 쌓아둘 필요가 있다.
돈을 가두는 대신 기준을 세운다
봉투를 나눈다고 소득이 늘어나는 것은 아니다. 이미 지출이 소득을 크게 넘거나 고정비 비중이 높다면 계좌를 분리하는 것만으로 문제를 해결하기 어렵다.
다만 돈의 목적을 구분하면 현재 사용할 수 있는 범위를 실제에 가깝게 확인할 수 있다. 월급 전체를 하나의 큰 잔액으로 보는 대신 이번 주 생활비와 이번 달 외식비처럼 비교할 숫자가 생긴다.
남은 예산을 반드시 써야 한다는 생각도 경계해야 한다. 사용하지 않은 돈을 다음 달로 넘길지, 비상금이나 저축 계좌로 옮길지 미리 정해두면 예산을 소진하기 위한 소비를 줄일 수 있다. 항목 간 돈을 옮길 때 이유와 금액을 기록하면 실제 생활에 맞지 않는 예산도 찾기 쉬워진다.
같은 돈을 여러 봉투에 담는 이유는 돈의 가치를 다르게 만들기 위해서가 아니다. 지금 결제하려는 금액이 어디에 쓸 돈이었는지 확인하고, 앞으로 남을 몫까지 함께 따져보기 위해서다.
Copyright ⓒ 위키트리 무단 전재 및 재배포 금지
