‘40조 육박’ 카드론의 역설…카드사는 팔수록 손해

카드론의 취급액과 잔액은 증가했으나 정부의 포용금융 정책에 따른 중금리대출 공급 확대와 은행권의 가계대출 규제 로 수익은 감소했다. [연합뉴스]

[직썰 / 이연주 기자]  카드론 이용 규모는 꾸준히 확대되고 있지만 카드사들의 수익성은 오히려 뒷걸음질 치고 있다. 올해 1분기 카드론 취급액과 잔액은 지난해보다 증가했지만 평균금리 하락의 영향으로 카드론 수익은 감소했다.

또한 정부의 포용금융 정책에 따른 중금리대출 공급 확대와 은행권의 가계대출 규제 이후 고신용자 이용 증가가 맞물리면서 카드론 상품 구조에도 변화가 나타나고 있다. 카드사 대표 수익원이던 카드론의 성장과 수익성이 엇갈리는 모습이다.

◇외형은 커졌지만…실속은 줄었다

8개 카드사(롯데·비씨·삼성·신한·우리·하나·현대·국민)의 올해 1분기 카드론 취급액은 10조6510억원으로 지난해 1분기(10조4186억원) 대비 2% 증가했다. 카드론 잔액도 39조2870억원에서 39조6819억원으로 1% 늘며 증가세를 이어갔다.

반면 카드론 수익은 지난해 1분기 1조3243억원에서 올해 1분기 1조3078억원으로 1.2% 감소했다. 카드론 평균금리 역시 지난해 1분기(14.64%) 대비 올해(13.50%) 1.14%포인트(p) 하락해 취급 규모 확대에도 이자수익은 줄었다.

카드사 한 관계자는 “카드론 수익 감소는 중금리대출 공급 확대에 따라 상대적으로 낮은 금리로 자금을 공급하는 비중이 커졌고, 은행권 대출 규제 강화로 유입된 고신용자 대출도 늘면서 취급액은 증가했지만 수익성은 오히려 낮아진 측면이 있다”고 말했다.

◇중금리대출 두 배 확대…포용금융에 수익구조 변화

중금리대출 확대도 카드론 수익성 감소의 배경이다. 올해 1분기 중금리대출 취급액은 2조5708억원으로 지난해 동 기간(1조5928억원) 대비 약 두 배 증가했다.

정부의 포용금융 정책에 따라 중·저신용자를 대상으로 한 중금리대출 공급이 확대되면서 상대적으로 금리가 낮은 대출 비중도 커지고 있다. 이에 따라 평균 대출금리가 하락하면서 카드론 취급 규모는 증가했지만 수익은 감소했다.

카드사 다른 관계자는 “중금리대출은 중·저신용자의 자금 조달을 지원하는 포용금융 성격이 강한 상품으로 일반 카드론보다 금리를 낮게 적용하는 경우가 많다”며 “중금리 대출 비중이 확대될수록 카드사 입장에서는 수익성이 일부 낮아질 수 밖에 없는 구조”라고 말했다.

◇은행 규제 여파…카드론 찾는 우량차주

은행권의 가계대출 관리 강화 이후 카드론 이용자 구성도 변했다. 은행에서 대출 한도 축소 등의 영향을 받은 일부 고신용자들이 카드론으로 이동하면서 기존 중·저신용자 중심이던 이용층이 다변화됐다.

카드사들은 차주의 신용도에 따라 금리를 차등 적용한다. 은행권 대출 규제 이후 고신용자 이용이 늘면서 상대적으로 낮은 금리의 카드론 취급도 증가했다. 이에 따라 카드론 평균금리가 낮아지면서 수익성도 이전보다 둔화했다.

카드사 또 다른 관계자는 “은행권 대출 규제 강화 이후 고신용자 유입으로 카드론 취급은 늘었지만 상대적으로 낮은 금리가 적용되면서 수익성 개선에는 한계가 있다”며 “시장 상황과 건전성 지표를 지속적으로 점검하는 한편 우량자산 중심으로 관리하며 총량 규제를 준수하는 범위 내에서 안정적인 운영을 이어나갈 것”이라고 말했다.