대기업에 다니고 월급을 많이 받아도 노후가 불안한 시대가 됐다. 기대수명이 길어지면서 은퇴 이후 소득 없이 살아야 하는 기간이 30~40년에 달할 수 있다는 계산이 나온다. 문제는 이 긴 시간을 버텨낼 준비를 제대로 하고 있는 사람이 생각보다 드물다는 점이다. 주식이나 아파트 값이 오를 때마다 '나도 됐다'는 착각이 찾아오지만, 재테크 하나로 노후를 책임질 수 있다는 생각은 위험한 오해다.
AI로 생성한 자료사진.
유튜브 채널 '필쌤TV - 김경필의 머니트레이닝'에서 김경필 대표는 노후 금수저의 조건으로 재산 규모가 아닌 '삶의 구조'를 꼽는다. 그가 말하는 노후 금수저란 "근로소득이 없어도 자본소득만으로 생활비 이상을 충당할 수 있는 상태"다. 그렇다면 그 구조를 만들어내는 사람들에게는 어떤 공통점이 있을까.
첫 번째. 경제력 — 잉여소득을 늘리는 능력
많은 사람이 경제력을 '많이 버는 것'과 동일시한다. 그러나 김경필 대표의 정의는 다르다. 그가 말하는 경제력의 핵심은 잉여소득을 지속적으로 늘릴 수 있는 능력이다. 대기업에 다니며 연봉이 높아도 소비 역시 그만큼 늘어난다면, 결국 남는 돈은 없다. 절대 소득이 높아도 잉여소득이 제자리라면 경제력이 높다고 볼 수 없다는 뜻이다.
반대로 소득이 적더라도 소비를 꼼꼼히 통제해 잉여소득을 조금씩 늘려가는 사람은 시간이 지날수록 경제력이 커진다. 잉여소득이란 결국 미래의 나에게 쓸 돈을 지금 쌓아두는 행위다. 김 대표는 SR(Savings Rate), 즉 저축률 개념과 연관해 설명한다. 월급이 들어왔을 때 "지금의 나에게 70%를 쓰고 미래의 나에게 30%를 쓰겠다"는 계획을 먼저 세우는 것이 출발점이다. 그 비율이 왜 그렇게 정해졌는지에 대한 납득할 만한 이유가 있어야 흔들리지 않는다.
노후를 앞둔 50·60대라면 지금이라도 자신의 월간 잉여소득이 늘고 있는지, 줄고 있는지를 냉정하게 점검해야 한다.
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두 번째. 생활력 — 스스로의 일상을 지킬 수 있는 힘
노후 준비에서 가장 간과되는 능력이 있다. 바로 생활력이다. 요리, 청소, 빨래, 정리 정돈처럼 일상적인 생활을 스스로 해결할 수 있는 능력을 말한다. 김경필 대표는 이를 경제적 문제와 직결된 역량으로 본다. 누군가의 도움 없이 생활을 유지하지 못하면, 그 모든 것이 비용이 되기 때문이다.
노후에는 배우자가 먼저 세상을 떠나거나 자녀와 독립적으로 생활해야 하는 시간이 찾아온다. 그때 기본적인 생활 능력이 없다면 가사 도우미나 외식, 세탁 서비스 등에 지출이 발생한다. 이 비용은 단발성이 아니라 매달 반복된다. 생활력이 없는 사람은 그만큼 더 많은 노후 자금이 필요하다는 의미다.
혼자서도 밥을 해 먹고, 집을 청결하게 유지하고, 몸을 돌볼 수 있는 능력은 단순한 생활 습관이 아니라 노후 지출을 낮추는 실질적인 재무 전략이다.
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세 번째. 생존력 — 본업 외에도 돈을 벌 수 있는 의지와 준비
생존력이란 본업이 끝나더라도 다른 방법으로 소득을 만들어낼 수 있는 능력이다. 직장을 그만두거나 사업이 어려워졌을 때도 수입의 빈자리를 채울 수 있는 사람은 그렇지 못한 사람과 노후 준비의 밀도가 완전히 다르다.
김경필 대표는 구체적인 예를 든다. 친구의 부탁으로 주말에 택배 일을 도와봤더니 "이거 할 만하겠는데"라는 생각이 든 사람, 모은 1억 원을 전세금 올려주는 데 쓰지 않고 무인 매장이나 반찬가게를 열어 퇴근 후 운영해 본 사람. 이들이 생존력을 갖춘 사람들이다. 본업의 소득이 약하더라도 다른 방식으로 돈을 벌어본 경험, 그리고 그런 경험을 마다하지 않는 태도가 생존력의 본질이다.
현실적으로도 노후에 완전히 일을 멈추는 은퇴 방식은 점점 사라지고 있다. 세컨드 커리어, 반퇴 형태의 소득 활동이 노후의 표준이 되어가는 흐름 속에서, 본업 외 소득 경험이 있는 사람은 이 전환을 훨씬 부드럽게 받아들인다. 은퇴 후 갑자기 다른 일을 해보려 해도 경험도, 자신감도 없다면 선택지 자체가 좁아진다.
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네 번째. 절제력 — 오랜 훈련 끝에 몸에 밴 소비 습관
마지막은 절제다. 이 절제는 '무조건 안 쓴다'는 개념이 아니다. 꼭 필요한 것에 먼저 쓰고, 불필요한 소비를 줄이는 훈련이다. 김경필 대표는 이것을 "오랜 훈련이 필요한 능력"이라고 표현한다.
현직에 있을 때는 소득이 있으니 문화생활이나 레저 지출이 어느 정도 당연하게 느껴진다. 한 달에 한두 번 골프, 간간이 스크린 골프, 레슨, 공연 관람, 외식. 이 생활이 은퇴 이후에도 그대로 이어지면 노후 자금은 빠르게 소진된다. 문제는 갑자기 이것을 끊는 게 쉽지 않다는 점이다. 친구에게 거절하기 어렵고, 오랫동안 해온 습관이라 없애기가 부담스럽다.
그래서 김 대표는 은퇴를 10년 앞둔 시점부터 문화·레저 지출을 점진적으로 줄이는 연습을 시작하라고 조언한다. 이것이 그가 말하는 '연착륙'이다. 동네 산책, 조깅, 자전거, 도서관 독서처럼 비용이 거의 들지 않는 활동에서도 충분한 만족과 행복을 느끼는 사람이 노후에도 삶의 질을 유지하면서 지출을 통제할 수 있다. 돈을 많이 쓴다고 더 행복한 것도 아니고, 적게 쓴다고 덜 행복한 것도 아니라는 감각을 몸으로 익히는 것이다.
김경필 대표는 돈 관리를 100m 달리기가 아닌 마라톤에 비유한다. 주식이 올라 단기간에 큰 수익을 낸 경험이 있다면 그것은 자칫 핸디캡이 될 수 있다고 경고한다. 잠깐의 성공에 자만하거나, 반대로 잠깐의 손실에 겁을 먹고 전략을 바꾸는 행동이 장기적인 노후 준비를 망친다.
그가 강조하는 노후 준비의 핵심은 장기적인 관점이다. 20년 후를 목표로 삼는 자금은 단기 시장 변동에 흔들릴 이유가 없다. 오늘 나스닥이 떨어졌다고 초조할 필요 없고, 반등했다고 흥분할 이유도 없다. 자금은 이름표가 붙어 있어야 한다. 1~2년 안에 써야 할 돈과, 20년 뒤에 쓸 돈은 완전히 다른 속성을 가진다. 급한 돈은 투자 시장에서 버티지 못하고, 여유 자금은 흔들려도 남는다.
인류 역사에서 일을 손에서 놓고 20년 이상 생존해야 했던 세대는 지금 50·60대가 처음이다. 어떤 선례도 없는 길을 걷는 만큼, 준비도 전례 없이 꼼꼼해야 한다. 재테크는 그 준비의 한 축이지, 전부가 아니다. 경제력, 생활력, 생존력, 절제력. 이 네 가지를 갖춘 사람은 금수저를 물고 태어나지 않았어도 노후만큼은 금수저처럼 산다.
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노후를 어렵게 만드는 태도는...
노후 준비를 잘하는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 대부분 능력이 아니라 태도에서 갈린다. 노후 준비에 실패하는 사람들에게는 뚜렷한 공통점이 있다. 지금 당장 눈앞에 보이는 것만 쫓는다는 점이다. 주식이 오를 때 뛰어들고, 부동산이 들썩일 때 무리해서 따라붙는다. 단기 성과에 기뻐하고 단기 손실에 무너진다. 긴 호흡으로 판을 짜는 대신, 매번 그때그때 반응하다 에너지를 소진한다.
또 하나의 패턴은 '나중에'라는 말에 기대는 것이다. 지금은 결혼 자금이 급하고, 집을 사야 하고, 아이 교육비가 먼저라는 이유로 노후 준비는 늘 뒷순위로 밀린다. 틀린 말은 아니다. 그러나 그 '나중'이 반복되다 보면 정작 준비할 시간이 사라진다. 노후 준비가 급하지 않다는 사실이, 결국 가장 큰 함정이다. 긴급하지 않으니 미루고, 미루다 보니 선택지가 줄어들고, 선택지가 줄어든 자리에 불안이 들어찬다. 조금씩이라도 장기적인 관점에서 준비를 시작하는 것이 필요한 이유다.
결국 노후는 하루아침에 무너지는 것도, 하루아침에 완성되는 것도 아니다. 지금의 소비 방식과 일하는 태도, 돈을 대하는 습관이 쌓여 만들어지는 결과물에 가깝겠다.
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