연금상품 성공전략 (4) 저축은행 퇴직연금 판매중단? 내 연금 맡길 저축은행 고르기

연금상품 성공전략 (4) 저축은행 퇴직연금 판매중단? 내 연금 맡길 저축은행 고르기

웰스매니지먼트 2024-11-27 19:46:11 신고


저축은행 업권 내 퇴직연금 영업이 막힐까 우려의 목소리가 커지고 있다. 충당금 부담에 따른 저조한 수익성과 부동산시장 위축으로 인한 자산건전성 저하로 금융지주계와 대형 저축은행의 신용등급 강등이 이뤄졌기 때문이다.

저축은행 퇴직연금 판매중단 이유는?

저축은행은 주요 자금조달 수단이 채권발행이 아닌 예·적금으로, 퇴직연금상품이 자금조달에서 일정 수준의 비중을 차지하고 있다.

저축은행중앙회에 따르면 지난해 말 퇴직연금 취급 저축은행은 79곳 중 32곳이다. 해당 저축은행의 정기예금 잔액(901,600억원) 중 퇴직연금은 305,000억원으로 33.83%의 높은 비중을 차지하고 있다.

규제상 저축은행은 직접 퇴직연금 상품을 모집할 수 없다. 이에 주요 은행의 퇴직연금시장에 고금리 정기예금 등을 판매해 퇴직연금 상품을 운영하는 것이다. 그러나 최근 저축은행의 부동산PF 리스트 증가 등으로 신용등급이 하락하면서 주요 은행들이 매달 내부 정책에 맞춰 퇴직연금 상품 목록을 조정하고 있다.

그뿐만 아니라 퇴직연금 감독규정에 따르면 신용평가등급이 투자적격(BBB-) 미만인 곳은 퇴직연금 사업을 운영할 수 없다. 운영 기준을 충족하더라도 신용등급 하락은 퇴직연금 유치에 부정적 영향을 줄 수 있다. 특히 확정급여형(DB)의 경우 회사가 퇴직연금을 위탁할 금융기관을 선정하는 기준 중 하나로 신용등급이 포함돼 있기 때문이다.

올해 하반기 주요 저축은행의 등급과 등급 전망이 하향되며 퇴직연금시장에서 퇴출될까 우려의 소리가 나온다. 신용평가업계에 따르면 KB저축은행과 예가람저축은행의 등급 전망이 하향됐다. 또한 페퍼저축은행은 자진 등급 취소에 나서는 이례적인 일도 발생했다.

특히, 페퍼저축은행의 등급 취소는 퇴직연금 상품 취급에 대한 조건에서 벗어날 것에 대한 우려 때문으로 보여진다. 이번 등급 취소로 인해 기존 페퍼저축은행 퇴직연금 고객은 만기가 도래할 경우 재가입이 불가능해 다른 금융사 상품으로 변경해야 한다.

높은 이율로 매력 있는 저축은행 퇴직연금

저축은행의 등급전망 조정이 수익성과 건전성 악화 때문에 이뤄져 타 저축은행들도 안심할 수 없는 상황이다. 이에 일각에서는 저번과 같은 줄하향이 이뤄지는 것이 아니냐는 우려도 나오고 있다.

그러나 여전히 저축은행의 퇴직연금 정기예금 상품은 금리 매력이 높다. 국민은행이 취급하는 퇴직연금 상품 중 지난 8월부터 10월까지 적용금리 추이를 살펴보면 저축은행 상품의 경우 4%대의 적용금리도 간간히 보인다.

DB형 기준으로 지난 10월 한 달간 시중은행과 지방은행은 2% 초반부터 3% 초반의 금리를 적용했다. 보험사도 가장 낮은 적용금리는 2.39%로 가장 높은 금리는 3.40%에 그쳤다. 증권사의 경우 최저 2.90%부터 최고 3.70%까지 상당히 높은 금리를 적용했다.

그러나 저축은행은 같은 조건으로 대신저축은행 모아저축은행 예가람저축은행 바로저축은행의 정기예금 1년 만기 퇴직연금 상품이 4.00%의 금리를 제공했다. 대형 저축은행 중 하나인 웰컴저축은행은 4.05%의 높은 금리를 적용했다. 이외 대다수 저축은행의 정기예금 상품이 3% 후반의 금리를 선보였다. 국민은행 외 타 시중은행이 제공하는 퇴직연금 정기예금 상품을 살펴봐도 4%대 금리는 저축은행에서만 찾아볼 수 있다.

퇴직연금 맡길 저축은행 고르는 법

 그렇다면 소중한 내 퇴직연금을 맡길 저축은행 상품은 어떤 기준으로 고르면 될까. 정답은 금리가 높은 저축은행 정기예금 상품이다.

저축은행은 보통 은행보다 더 높은 예·적금 금리를 제공하고 있다. 이에 고객들의 관심은 높지만, 2금융권이라는 이유로 안전성에 의문을 품는 경우가 많다. 특히, 2011년 상호저축은행 영업정지 사건 이후로 저축은행이 문을 닫아 돈을 찾지 못하는 경우가 있을까 걱정하는 경우도 있다.

그러나 예금자보호한도를 적절히 활용하면 안전과 고금리 모두를 잡을 수 있다. 확정기여형(DC) 퇴직연금과 개인형 퇴직연금(IRP)에 포함된 저축은행 정기 예·적금의 경우 예금자보호법에 따라 원리금 5,000만원까지 보장되기 때문이다.

예금자보호한도란 금융사가 영업정지나 파산 등으로 예금자에게 예금을 돌려줄 수 없게 됐을 때 예금보험공사가 금융사 대신 지급해 주는 것을 말한다. 국내의 경우 부분보호제도로 전환된 2001년 이후 1인당 최고 5,000만원까지 지급을 보장한다. 은행, 보험사, 증권사 등 대부분의 금융사 예금에 적용되지만, 2011년 저축은행 부실 사태 이후 저축은행 예금자에게 특히 더 중요하게 인식되고 있다.

이런 예금자보호한도 특징을 잘 활용해 여러 저축은행에서 5,000만원씩 퇴직연금 상품에 가입한다면 걱정을 덜 수 있다. 예를 들어, 네 곳의 저축은행에 5,000만원씩 총 2억원을 나눠 넣으면 예금을 모두 보호받을 수 있는 것이다.

그래도 불안한 소비자를 위한 저축은행 고르는 또 다른 기준을 소개한다.

가장 먼저 살펴야 할 것은 저축은행의 신용등급을 살피는 것이다. 앞서 설명했듯이 신용등급 ‘BBB-‘미만 저축은행의 상품은 퇴직연금 운용자산에 포함되지 않기 때문이다. 만약, 자신이 가입한 퇴직연금 상품을 운용하는 저축은행의 신용등급이 운용조건 밑으로 떨어지면 더 이상 해당 저축은행의 퇴직연금 상품에 재예치 또는 신규 가입을 할 수 없게 된다.

주로 금융지주계열 저축은행이 높은 신용등급을 가지고 있다. 모회사의 지원가능성 때문이다. 1011일 기준 KB저축은행과 NH저축은행의 신용등급은 A(부정적)이며, 신한·우리금융·하나저축은행은 A(안정적)를 보유하고 있다.

이외 살펴볼 만한 지표로는 BIS비율과 NPL비율이 있다. 해당 지표는 각각 자본적정성과 자산건전성을 나타내는 대표적인 지표다.

먼저 BIS‘Bank for International Settlement’의 약자로, 국제결제은행에서 정한 은행의 위험자산 대비 자기자본비율을 뜻한다. BIS 비율은 은행의 지급 능력을 보여주는 수치다. 금융감독원은 자산 1조원 이상 저축은행의 경우 BIS 비율을 8% 이상으로, 자산 1조원 미만은 7% 이상으로 유지하게끔 권고하고 있다.

여기에 금감원은 3%p 여유를 두고 권고기준을 각각 11%, 10%로 운영 중이다. 만약, 권고기준 밑으로 떨어질 경우 비상시 자본확충 방안과 유상증자 계획, 재무구조 관리 방안 등을 담은 자본조달계획을 요구해 관리한다.

BIS비율이 높다는 것은 상대적으로 안전성이 높다고 판단할 수 있으며, 반대로 BIS비율이 낮다면 자기자본에 비해 위험자산이 많아 경영의 위험이 있다는 뜻으로 인식된다. 따라서 상품 가입 전 거래하고자 하는 금융기관이 안전성을 확인하고 싶을 때, 가장 기본적으로 살펴볼 수 있는 지표 중 하나다.

NPL‘Non Performing Loan’의 약자로 고정이하여신, 또는 부실채권을 뜻한다. 기본적으로 대출 이자가 3개월 이상 연체된 채권을 일컫는다. NPL비율은 BIS비율과 반대로 낮을수록 자산건전성이 양호한 것을 나타낸다. 일반적으로 해당 비율이 8% 이하면 재무구조가 건전한 것으로 간주한다.

저축은행의 BIS비율과 NPL비율은 저축은행중앙회 소비자포털이나 각 사의 경영공시에서 확인할 수 있다. 퇴직연금 상품의 이율은 물론, 저축은행의 신용등급과 자산건전성, 자본적정성 비율을 확인해 자신에게 맞는 상품을 찾아 가입하는 것을 추천한다.



※ 본 기사는 한국금융신문에서 발행하는 '재테크 전문 매거진<웰스매니지먼트 11월호>'에 게재된 기사입니다.
     김다민 기자 dmkim@fntimes.com
제공  웰스매니지먼트(www.wealthm.co.kr)

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