돈이 인생의 전부는 아니라고 하기에는 돈만이 나를 지켜줄 수 있다고 느끼는 순간도 있습니다. 더 벌고 더 모으고 싶지만 일상까지 돈 걱정에 내주고 싶지는 않습니다. 한 번뿐인 삶, 돈에 끌려가지 않고 내 방식대로 항해할 수 없을까요? [머니마이웨이]는 생활 속에서 돈을 어떻게 쓰고 모으고 대비할지 고민하는 순간을 경제의 언어로 풀어보며 각자의 삶에 필요한 판단의 기준을 찾아갑니다. [편집자주] |
“카드로 20만원을 쓰면 15만원을 돌려드립니다.” 평소 눈여겨보던 신용카드가 없었더라도 이 정도 혜택을 내걸면 한 번쯤 발급을 고민하게 됩니다. 어차피 생활비로 쓸 돈을 새 카드로 결제하고 현금까지 받을 수 있다면 놓치기 아깝게 기회처럼 느껴집니다.
어차피 써야 할 금액으로 조건을 채울 수 있다면 카드 발급 캐시백은 꽤 쏠쏠한 혜택입니다. 잘 활용하면 실질적인 절약 수단이 됩니다. 이미 예정된 지출로 이용 조건을 채울 수 있다면 굳이 혜택을 마다할 이유도 없습니다. 카드사별 행사를 비교해 평소 소비 방식과 맞는 카드를 고르면 연회비를 빼고도 적지 않은 혜택을 받을 수 있습니다. 문제는 광고 화면에 크게 적힌 금액만 보고 신청한 뒤, 자신이 이벤트 대상이 아니거나 필요한 결제금액을 채우지 못해 캐시백을 받지 못하는 경우입니다. 혜택을 받기 위해 계획에 없던 소비나 금융서비스까지 이용하면 손익 계산도 달라집니다.
광고에 적힌 최대 해택 금액은 여러 조건별 혜택을 모두 더한 금액인 경우가 많습니다. 일정 금액 이상 사용하면 받는 캐시백에 마케팅 수신 동의, 생활요금 자동이체, 해외 결제, 제휴 쇼핑몰 이용, 가전제품 구매 포인트 등의 혜택을 더해 최대 혜택 금액을 제시하기도 합니다. 이미 계획된 소비가 있다면 추가 혜택을 받을 수 있지만 최대 금액을 맞추기 위해 새로운 소비를 하거나 필요하지 않은 서비스를 이용하면 실제 이익은 기대보다 줄어들 수 있습니다.
발급 이력과 결제 이력은 다르다
카드 이벤트에서 말하는 신규 고객은 생애 처음 신용카드를 만드는 사람만 가리키는 것은 아닙니다. 최근 6개월 등 일정 기간 해당 카드사의 신용카드 이용 이력이 없는 고객을 대상으로 삼는 행사도 많습니다. 카드사와 행사에 따라 카드 탈회 이력이나 과거 이벤트 혜택을 받은 기록까지 확인합니다.
기준이 카드 보유 여부보다 결제 이력에 맞춰진 행사도 있습니다. 카드를 보유하고 있더라도 정해진 기간에 결제한 기록이 없다면 대상이 될 수 있습니다. 가족카드, 후불교통, 하이패스, 정기결제와 같은 이용 기록을 포함하는지는 행사마다 달라 세부 조건을 확인해야 합니다. 마케팅 수신 동의는 광고 문자나 전화, 맞춤형 상품 안내를 받는 조건입니다. 혜택이 지급될 때까지 동의를 유지해야 하는 이벤트도 있어 캐시백을 받은 뒤 수신 설정을 다시 확인할 필요가 있습니다.
리볼빙은 더 주의해서 봐야 합니다. 카드대금 일부만 납부하고 남은 금액을 다음 달로 넘기는 금융계약으로 이월된 금액에는 수수료가 붙습니다. 리볼빙 가입으로 1만원을 받더라도 카드대금을 이월해 수수료가 발생하면 혜택은 금세 줄어듭니다. 최대 금액을 채우기 위해 필요하지 않은 금융서비스에 가입하는 선택은 캐시백 행사와 분리해 판단하는 편이 낫습니다.
보유한 신용카드 수가 많다는 이유만으로 신용점수가 낮아지는 것은 아닙니다. 카드대금 연체 여부와 카드론·현금서비스 이용, 부채 수준 등 실제 거래와 상환 기록이 신용평가에 더 큰 영향을 줍니다.
캐시백의 실제 가치는 ‘받는 돈’에서 연회비와 추가 소비, 금융서비스 비용을 뺀 금액입니다. 원래 지출할 생활비만으로 조건을 채울 수 있는지, 캐시백 지급 뒤에도 계속 사용할 카드인지부터 계산해야 합니다.
카드사가 수십만원에 이르는 혜택을 내거는 것은 신규 고객이 행사가 끝난 뒤에도 해당 카드를 계속 사용할 가능성을 기대하기 때문입니다. 소비자는 일정 금액을 결제하는 데 그치지 않고 주로 쓰는 카드의 자리를 바꾸고결제 과정에서 이용 금액과 가맹점, 이용 업종 등 거래정보도 쌓이게 됩니다. 이후 다른 금융상품이나 제휴 서비스의 고객이 될 가능성까지 고려하면 카드사 입장에서도 적지 않은 비용을 들여 신규 회원을 확보할 이유가 생깁니다.
카드사 입장에서 캐시백은 신규 회원을 확보하기 위해 지출하는 마케팅 비용이기도 합니다. 소비자에게 중요한 것은 광고에 적힌 최대 금액이 아니라 자신이 추가 지출 없이 실제로 받을 수 있는 금액입니다. 발급 대상, 이용 기간, 제외 항목, 응모 방식, 지급 시점과 환수 조건까지 확인해야 기대한 혜택이 온전히 자신의 몫이 됩니다.
☞캐시백: 카드 이용 실적이나 행사 조건을 충족한 고객에게 결제금액의 일부를 현금이나 카드대금 차감 방식으로 돌려주는 혜택.
☞리볼빙: 신용카드 결제대금 중 일부만 납부하고 나머지를 다음 달 이후로 넘겨 갚는 서비스. 이월된 금액에는 수수료가 붙는다.
☞연회비: 신용카드를 발급받아 사용하는 대가로 카드사에 매년 내는 비용. 카드 종류와 제공 혜택에 따라 금액이 달라진다.
여성경제신문 박소연 기자
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