돈도 집도 안심할 수 없다...60대 이후 꼭 있어야 하는 '이것'

노후를 가장 불안하게 만드는 변수로 ‘자녀 리스크’가 떠오르고 있다.

과거에는 자녀를 많이 두면 노후가 든든하다는 인식이 강했지만, 최근에는 오히려 자녀 문제 때문에 노후 자산이 무너지는 사례가 적지 않다. 자녀 결혼 비용과 주택 자금 지원, 손주 양육 부담, 반복되는 생활비 지원 요청까지 겹치면서 은퇴 이후 삶 전체가 흔들리는 경우도 늘고 있다. 전문가들은 이런 상황에서 가장 중요한 노후 준비로 ‘연금 확보’를 강조하고 있다.

전 미래에셋 부회장이자 행복100세자산관리연구회 대표, 제산평생학습재단 이사인 강창희 역시 유튜브 채널 ‘지식한상’에 출연해 “내 노후를 지키고 자녀 리스크에 대비하는 가장 중요한 방법은 결국 연금”이라고 강조했다.

그는 공적연금과 퇴직연금, 개인연금 등 최소 세 가지 연금 체계를 통해 노후의 기본 생활비를 미리 확보해야 한다고 설명했다. 단순히 목돈을 모으는 것보다 매달 끊기지 않고 들어오는 현금 흐름을 만드는 것이 훨씬 중요하다는 의미다.

기사의 이해를 돕기 위한 AI 생성 이미지

강 대표는 특히 “노후에는 자산 규모보다 현금 흐름이 더 중요하다”고 말했다. 집값이 아무리 비싸도 매달 생활비가 부족하면 결국 자산을 처분하거나 자녀에게 의존하게 될 가능성이 커진다는 것이다. 반대로 큰 자산이 없어도 일정 수준의 연금 수입이 꾸준히 들어오면 생활 안정성이 높아질 수 있다고 설명했다.

실제로 은퇴 이후 가장 큰 문제 중 하나는 소득의 단절이다. 직장 생활 동안에는 월급이라는 안정적인 현금 흐름이 존재하지만, 퇴직 이후에는 갑자기 수입이 줄어드는 경우가 많다. 이 시기에 의료비와 생활비, 주거비 부담은 계속 발생한다. 여기에 자녀 문제까지 겹치면 노후 자산은 빠르게 줄어들 수 있다.

대표적인 사례가 자녀 주택 마련 지원이다. 자녀의 전세보증금이나 신혼집 자금 마련을 위해 부모가 은퇴 자금을 꺼내 쓰는 경우가 많다. 처음에는 “이번 한 번만 도와주면 된다”는 생각으로 시작하지만, 이후에도 육아비와 생활비 지원으로 이어지는 사례가 적지 않다.

손주 양육 역시 대표적인 노후 부담 요소로 꼽힌다. 맞벌이 부부가 늘면서 조부모가 사실상 육아를 전담하는 경우가 많아졌기 때문이다. 체력 부담뿐 아니라 식비와 교통비, 병원비 같은 추가 지출까지 발생한다. 일부 노년층은 자신의 생활보다 자녀 가정을 유지하는 데 더 많은 돈과 시간을 쓰기도 한다.

강 대표는 이런 상황을 ‘자녀 리스크’라고 표현했다. 자녀를 사랑하지 말라는 의미가 아니라, 부모 자신의 노후 기반이 먼저 준비돼 있어야 가족 관계도 건강하게 유지될 수 있다는 설명이다.

그는 “연금이 충분하지 않으면 결국 배우자와 자식에게 의존하게 된다”고 말했다. 경제적 의존이 심해질수록 가족 간 갈등 가능성도 커질 수 있다는 것이다. 실제로 노후 빈곤 문제는 단순한 경제 문제를 넘어 가족 관계와 정신 건강 문제로도 이어지는 경우가 많다.

유튜브 '지식한상'

특히 평균수명이 길어지면서 노후 기간 자체가 과거보다 훨씬 길어졌다. 과거에는 은퇴 후 10년 정도를 대비했다면, 최근에는 30년 가까운 노후 생활을 고려해야 하는 시대가 됐다. 의료 기술 발전으로 오래 사는 것은 가능해졌지만, 그 시간을 버틸 경제적 준비는 부족한 경우가 많다는 지적도 나온다.

강 대표는 노후 준비를 단순히 “돈을 많이 모으는 것”으로 이해해서는 안 된다고 강조했다. 그는 막연히 저축만 하거나 건강 관리에만 집중하는 것으로는 충분하지 않다고 설명했다. 운동과 건강 관리 역시 중요하지만, 기본 생활비를 감당할 수 있는 구조를 만드는 것이 우선이라는 의미다.

특히 그는 연금을 “삶의 안전장치”라고 표현했다. 경제 상황이 변하거나 예상치 못한 위기가 발생해도 최소 생활비가 꾸준히 들어오면 불안감이 크게 줄어든다는 것이다.

대표적인 공적연금으로는 국민연금이 있다. 국민연금은 가입 기간과 납입 금액에 따라 수령액이 달라지며, 일정 연령 이후 평생 지급되는 구조다. 여기에 직장인의 경우 퇴직연금이 추가될 수 있고, 개인적으로 가입하는 연금저축이나 개인형퇴직연금(IRP) 같은 금융상품도 활용 가능하다.

전문가들은 노후 준비에서 가장 위험한 생각으로 “자녀가 알아서 해주겠지”라는 기대를 꼽는다. 최근 청년 세대 역시 높은 집값과 취업난, 육아 부담 등으로 경제적 여유가 크지 않기 때문이다. 부모와 자녀 모두가 힘든 상황에서 노후 부양 문제까지 겹치면 가족 전체가 흔들릴 수 있다는 분석이다.

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