그래픽=홍연택 기자
"세액공제 받는다길래 넣었는데 왜 돈을 마음대로 못 빼죠?" 최근 직장인들 사이에서는 개인형퇴직연금(IRP)에 대한 관심이 빠르게 커지고 있다. 30대 직장인 A씨는 연말정산 환급 효과를 기대하며 최근 증권사 애플리케이션(앱)에서 IRP 계좌를 개설했다.
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직장인들 사이에서 개인형퇴직연금(IRP)에 대한 관심이 빠르게 증가
세액공제 등 절세 혜택 기대하며 계좌 개설 사례 늘어남
증권사들도 다양한 투자 상품으로 가입자 유치 경쟁
IRP는 노후 자금을 위한 대표적 연금 계좌
연말정산 시 연금저축과 합산해 연 최대 900만원까지 세액공제 가능
총급여에 따라 13.2~16.5% 세액공제율 적용
IRP는 일반 투자 계좌와 달리 중도 인출에 제약
무주택자의 주택 구입, 장기 요양 등 일부 사유 외 사실상 인출 어려움
세액공제 후 계좌 해지 시 기타소득세 부과로 절세 효과 감소 가능
ETF·펀드 등 실적배당형 상품 투자 비중 증가 추세
AI·반도체 ETF 등 인기, 증권사 간 수익률 경쟁 치열
시장 상황에 따라 수익률 변동성 높고, 손실 가능성도 존재
위험자산 투자 한도는 전체 자산의 70%로 제한
나머지는 예금·채권형 등 안전자산으로 운용
ETF 종류·수수료 등 증권사별 차이 있어 비교 필요
단순 절세 목적보다 투자 기간, 중도 인출 가능성, 상품 구성 등 종합 고려 필요
반면 직장인 B씨는 IRP에 가입했다가 중도 인출이 쉽지 않다는 설명을 듣고 가입을 망설이고 있다. 증권사들이 인공지능(AI)·미국 대표지수 ETF 투자 상품을 앞세워 가입자 확보 경쟁에 나서면서 관심은 커지고 있지만 절세 혜택만 보고 접근했다가는 예상치 못한 제약에 당황할 수 있다는 지적도 나온다.
IRP는 노후 자금을 마련하기 위해 만드는 대표적인 연금 계좌다. 가장 큰 특징은 연말정산 때 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 점이다. 연금저축과 합산해 연 최대 900만원까지 세액공제가 가능하며 총급여 수준에 따라 13.2~16.5%의 세액공제율이 적용된다. 직장인들 사이에서 대표적인 절세 상품으로 꼽히는 이유다.
최근에는 단순 예·적금 중심에서 벗어나 ETF와 펀드 등 실적배당형 상품 투자 비중이 빠르게 커지는 모습이다. 특히 미국 대표지수와 AI·반도체 ETF를 담는 투자자들이 늘어나면서 증권사 간 수익률 경쟁도 치열해지고 있다.
하지만 초보 투자자들이 가장 주의해야 할 부분은 IRP가 일반 투자 계좌와 다르다는 점이다. 대표적인 제약은 중도 인출 제한이다. 무주택자의 주택 구입이나 장기 요양처럼 법에서 정한 일부 사유를 제외하면 사실상 중도 인출이 어렵다. 세액공제를 받은 뒤 계좌를 해지하면 세액공제를 받은 납입금과 운용수익에 대해 기타소득세가 부과돼 절세 효과가 줄어들 수 있다.
IRP가 원금 보장형 상품만 담는 계좌는 아니다. 최근 증권사들은 ETF 중심 자산 배분 전략을 강화하고 있다. 다만 시장 상황에 따라 수익률 변동 폭도 커질 수 있다. 실제로 AI·반도체 ETF 비중이 높았던 계좌는 최근 증시 강세 국면에서 높은 수익률을 기록했지만 반대로 시장 조정 시 손실 가능성도 존재한다.
운용 제한 규정도 확인해야 한다. IRP는 위험자산 투자 한도가 전체 자산의 70%로 제한된다. 나머지 자산은 예금이나 채권형 상품 등 안전자산으로 채워야 한다. 또 증권사별로 운용 가능한 ETF 종류와 수수료 체계가 달라 가입 전 비교가 필요하다.
특히 초보 투자자일수록 단순히 "연말정산 환급이 크다"는 이유만으로 접근하기보다 실제 자금 운용 기간과 투자 성향을 함께 고려해야 한다는 지적이 나온다. 세액공제 혜택은 분명하지만 장기 투자 구조인 만큼 단기 자금 운용 목적과는 맞지 않을 수 있기 때문이다.
결국 IRP는 단순 절세 상품이 아니라 장기 노후 자산관리 계좌에 가깝다. 세액공제 혜택만 보기보다 투자 기간과 중도 인출 가능성, 상품 구성 등을 함께 따져봐야 한다는 지적이 나온다.
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