| 서울=한스경제 이나라 기자 | 카드사 카드론 잔액이 역대 최대치를 경신하며 증가 흐름을 이어가고 있다. 경기 둔화에 따른 생활자금 수요와 대출 규제에 따른 자금 이동, 카드사의 수익 전략이 맞물리며 단기 차입이 확대되는 양상이다.
23일 카드업계에 따르면, 올해 3월 말 기준 9개 카드사의 카드론 잔액은 42조9942억원으로 2월에 비해 920억원이 증가했다. 이에 카드론 잔액은 올해 1월과 2월에 이어, 3개월 연속 증가하며 기존 최대치를 넘어섰다.
통상 분기말에는 카드사들이 부실채권을 상각하면서 카드론 잔액이 감소하는 경향이 있다. 하지만 올해는 상각에도 불구 증가 흐름이 이어졌다는 점이 특징이다.
카드론 잔액은 지난해 9월 말 41조8375억원까지 감소한 이후 증가세로 전환돼, 올해 3월 말까지 약 1조1500억원이 확대됐다. 카드론 잔액은 감소 국면에서 증가 국면으로 전환된 이후 상승 흐름이 이어지고 있다. 다만 3월 카드론 잔액 증가율은 0.21%로 2월(2월 0.70%)에 비해 낮아졌다. 잔액 증가가 지속되는 가운데 증가 폭은 둔화되는 흐름이다.
카드론은 경기 둔화와 고물가의 영향으로 생활자금 목적의 단기 대출 수요가 확대되고 있다. 이는 물가 상승에 따른 실질 소득 감소와 고정 지출 부담이 맞물리면서 단기 자금 수요가 증가한 것이다. 카드론은 별도 심사 없이 즉시 이용이 가능해 급전 성격의 수요가 집중되는 특징을 보인다. 이에 저신용자 중심 자금 수요 확대 흐름도 이어지고 있다.
대출 규제에 따른 자금 이동도 확인된다. 금융당국의 가계대출 관리 강화로 주택담보대출과 은행권의 신용대출에 대한 접근성이 낮아지면서 일부 차주가 카드론과 같은 2금융권으로 이동하고 있는 것이다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용 과정에서 단기 대출로 수요가 분산되는 모습이다.
카드사 수익 구조의 변화에도 영향을 미치고 있다. 카드사들은 가맹점 수수료율 인하와 비용 부담이 이어지면서 카드론이나 할부금융의 이자수익 비중을 확대하는 방향으로 자산 포트폴리오를 조정하고 있다.
한편 단기 대출 전반에도 수요 확대 흐름이 나타나고 있다. 같은 기간 현금서비스 잔액은 6조2880억원으로 2월 대비 증가했다. 반면 리볼빙 이월 잔액과 대환대출 잔액은 같은 기간 감소했다.
카드론 수요가 증가하고 있는 가운데 금리가 여전히 높은 수준을 유지하면서 차주들의 이자 부담이 커질 가능성이 커지고 있다. 실제로 카드론 잔액이 3개월 연속 증가함에 따라 단기적인 반등을 넘어 흐름으로 이어지면서 차주 부담이 누적될 가능성이 나타나고 있다.
올해 2월 기준 카드론 평균 금리는 13.93%로 2025년 동월 대비 0.65%p 하락했지만, 두 자릿수 수준을 유지하고 있다. 신용점수 700점 이하 저신용자의 평균 금리는 올해 2월 기준 17.39%로 2025년 동월 대비 상승했다.
한 카드사 관계자는 "저신용자 중심 이용 구조가 지속되는 상황에서 고금리 상태가 이어질 경우 연체율 상승을 비롯한 건전성 지표에도 영향을 미칠 수 있다는 우려가 나온다"고 지적했다.
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