은퇴 전에 연금을 믿고 다른 준비를 소홀히 하는 사람들이 많다. 일하는 동안은 크게 와닿지 않는다. 그런데 막상 60대가 되고 나면 연금만으로는 생각보다 빠듯하다는 걸 실감하게 된다.
기사 이해를 돕기 위해 AI로 제작된 이미지입니다. / 위키트리
수령액이 예상보다 적거나, 예상치 못한 지출이 반복되거나, 연금 외에 들어오는 돈이 없거나. 이 세 가지 중 하나만 겹쳐도 노후 생활은 흔들린다. 연금이 문제가 아니다. 연금 하나에만 기댄 것이 문제였다.
3위 연금 수령액이 예상보다 훨씬 적다
실제로 통장에 찍히는 숫자를 보는 순간 당황하는 사람들이 많다. 2025년 7월 기준 국민연금공단 공표통계에 따르면 전체 노령연금 수급자의 월평균 수령액은 67만 9000원 수준이다. 20년 이상 꾸준히 납부한 경우에도 평균 112만 원 안팎에 그친다.
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10년에서 19년 사이 가입자라면 평균 44만 원 수준으로 더 낮아진다. 여기서 건강보험료와 세금까지 빠지면 손에 쥐는 돈은 더 줄어든다. 퇴직연금도 마찬가지다. 중간에 일시금으로 받았거나 직장을 옮기면서 해지한 경우에는 정작 필요한 시기에 남아 있는 금액이 거의 없다.
월 생활비가 200만 원이 넘는 가구라면 연금만으로는 처음부터 채울 수 없는 구조다. 막연하게 괜찮을 거라고 믿었던 시간이 길수록 현실과 기대 사이의 거리는 더 크게 벌어진다.
2위 예상하지 못한 지출이 계속 생긴다
생활비 정도는 연금으로 해결된다고 안심했는데 그게 전부가 아니었다. 나이가 들수록 병원을 찾는 횟수가 늘고 약값도 고정 지출이 된다. 한 번의 큰 수술이나 장기 입원은 수백만 원을 순식간에 집어삼킨다.
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자식 결혼, 손주 육아, 갑작스러운 가족 문제까지 예고 없이 찾아오는 지출이 연금 수령액을 훌쩍 넘어서는 달이 생기기 시작한다. 처음에는 저축해둔 자산으로 버티지만 이런 상황이 반복되면 밑천이 생각보다 빠르게 바닥을 드러낸다.
연금으로 생활이 된다는 것과 연금으로 모든 상황을 감당할 수 있다는 것은 전혀 다른 이야기다.
1위 연금 외 수입원을 만들지 않았다
가장 크게 후회하는 이유가 여기다. 연금이 있으니 충분하다고 생각하고 다른 수입 구조를 만들 생각을 하지 않았던 것이다. 작은 부업이든, 임대 수입이든, 배당이든 연금 외에 매달 조금이라도 들어오는 돈이 있으면 상황은 달라진다.
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『부자 아빠 가난한 아빠』를 쓴 로버트 기요사키는 단일 수입에만 의존하는 구조는 그 하나가 흔들리는 순간 버틸 방법이 없다고 했다. 연금도 결국 단일 수입이다. 물가가 오르고 지출이 늘어나는 속도를 연금 인상률이 따라가지 못하는 순간부터 조금씩 벌어지기 시작한다.
60대 이후에도 작더라도 연금 외 수입 구조를 만들어둔 사람과 그렇지 않은 사람의 차이는 시간이 지날수록 선명해진다.
연금 수령액이 기대에 못 미치고, 예상 밖의 지출은 계속 생기고, 다른 수입원은 없는 상황. 이 세 가지가 겹치면 연금이 있어도 노후는 빠듯해진다. 어떤 사람은 연금만으로도 여유 있게 살고, 어떤 사람은 연금을 받으면서도 돈 걱정을 놓지 못한다. 그 차이는 연금의 크기가 아니라 연금 외에 무엇을 준비해뒀느냐에서 갈린다.
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