우체국 창구서 시중은행 업무 본다…접근성은 ‘확대’, 전문성은 ‘과제’

4대은행 로고 [연합뉴스]

[직썰 / 임나래 기자] 비대면 금융 확산으로 은행 점포가 빠르게 줄어드는 가운데, 정부가 우체국과 저축은행 창구를 활용한 ‘은행대리업’ 시범 운영에 나선다. 고령층과 금융 취약계층의 대면 금융 공백을 메우기 위한 조치지만, 창구 운영 주체와 책임 구조가 분리되는 만큼 현장 전문성 확보와 소비자 보호 체계가 제도 안착의 관건으로 떠올랐다.

◇은행 점포 감소 속 ‘대면 금융’ 대안 될까

정부는 1월 1일부터 우체국과 저축은행 창구에서 시중은행의 일부 업무를 처리할 수 있도록 하는 은행대리업 서비스를 시범 운영한다. 은행법 개정에 앞서, 지역 접근성이 높은 기존 금융 인프라를 활용해 대면 금융 서비스의 공백을 보완하려는 취지다.

은행연합회에 따르면 2025년 6월 말 기준 국내 은행 점포 수는 5521개로, 1년 전보다 상반기에만 104개가 줄었다. 디지털 전환과 비용 절감 기조 속에 점포 축소는 구조적 흐름으로 굳어지고 있다.

시중은행들은 이동 점포 운영 등으로 대응해왔지만, 예·적금 등 기본적인 수신 업무에 한계가 있었다. 한 은행권 관계자는 “이동 점포만으로는 대출 상담이나 신청 수요를 충족시키기 어려웠다”며 “접근성이 높은 우체국과 저축은행 창구를 활용하는 방식은 현실적인 대안”이라고 말했다.

◇은행권 “책임은 은행, 부담은 현장”…전문성 한계 지적

은행대리업 구조상 대출 심사와 승인 등 핵심 의사결정은 은행 본사가 맡고, 상담과 서류 접수는 대리 창구 직원이 담당한다. 은행이 교육과 매뉴얼을 제공하더라도 상품 구조와 리스크 이해에서 전문성 격차가 발생할 수 있는 구조다.

또한 대리업무 수행 과정에서 발생하는 중개 수수료는 소비자 부담으로 이어질 수 있어 비용 구조에 대한 우려도 적지 않다. 한 은행권 관계자는 “상품 설계와 리스크 책임은 은행이 지지만, 실제 민원과 사고는 현장에서 발생한다는 점에서 소비자 보호 책임이 오히려 강화되는 구조”라고 말했다.

저축은행 업계의 시각은 엇갈린다. 한 저축은행 관계자는 “시중은행 업무를 보러 온 고객이 자연스럽게 저축은행 예·적금 상품으로 유입될 여지는 있다”면서도 “수도권에서는 시중은행과의 경쟁 구도가 뚜렷해 실질적인 이동 효과는 제한적일 것”이라고 내다봤다.

◇분리된 책임 구조…제도 성패 가를 ‘현장 관리’

문제 발생 시 책임 소재를 둘러싼 논란 가능성도 제기된다. 제도상으로는 위탁사인 시중은행이 최종 책임을 지도록 돼 있지만, 실제 고객 접점은 대리 창구에서 이뤄진다. 상품 설명 부족, 조건 오인, 절차상 착오 등은 현장 관리 역량에 따라 빈번해질 수 있다.

또 다른 은행권 관계자는 “제도 도입이 확정된 만큼, 각 기관이 역할과 책임을 명확히 구분하고 사전 교육과 점검을 충분히 해야 한다”며 “초기 시범 운영 단계에서 사고가 발생하면 제도 자체에 대한 신뢰가 흔들릴 수 있다”고 말했다.

은행대리업 시범 운영은 단순한 창구 확대가 아니라, 책임이 분리된 금융 구조에서 소비자 보호가 실제로 작동할 수 있는지를 가늠하는 시험대다. 정책 취지인 접근성 개선이 성과로 이어질지, 아니면 또 다른 민원과 혼선의 출발점이 될지는 초기 운영 성과에 달려 있다.