‘특수 고객→주요 타깃’으로…은행권, 260만 외국인 잡기 총력전

서울 한 시중은행의 대출 상담 창구. [연합뉴스]

[직썰 / 임나래 기자] 국내 체류 외국인이 260만명을 돌파하며 은행권의 시선이 빠르게 이동하고 있다. 과거 ‘특수 고객’으로 분류되던 외국인이 이제는 주요 타깃층으로 격상되면서, 대출을 매개로 한 주거래 락인 효과와 예·적금·송금·카드 등 연쇄적 금융 수요 확대가 기대된다. 은행들은 신규 고객 확보와 포용 금융 실현이라는 두 마리 토끼를 노리며 외국인 전용 상품 경쟁에 나서고 있다. 다만 신용평가 체계의 미비와 출국 시 회수 불확실성 등 구조적 리스크는 여전히 풀어야 할 숙제로 남아 있다.

◇새로운 시장, 락인 효과로 ‘포용 금융’ 강화

국내 거주 외국인은 더 이상 일시적 체류자가 아닌 주요 고객군으로 자리잡고 있다. 은행들은 이들이 대출을 통해 주거래 은행으로 묶이는 과정을 기대한다. 대출 상환을 위해 지속적인 거래가 발생하고, 이를 계기로 예·적금, 카드, 해외송금 등 다른 금융상품 이용으로 확장될 수 있기 때문이다.

특히 외국인은 특정 국적·지역 기반 커뮤니티를 통해 입소문 효과가 크게 작용한다. 한 시중은행 관계자는 “외국인 고객 한 명이 유입되면 주변 네트워크로 빠르게 확산되는 경우가 많다”며 “장기적인 고객 락인 효과를 기대할 수 있다”고 설명했다.

또 다른 은행 고위 관계자는 “단순한 수익 창출을 넘어 금융 포용을 확대한다는 의미가 있다”며 “ESG 관점에서 금융 소외 계층 지원 이미지를 강화하고 충성 고객을 선점하는 이중 효과를 노릴 수 있다”고 말했다.

◇대출 총량 관리 안에서 ‘소액·제한적’ 공급

일각에서는 ‘내국인 대출이 총량 규제·DSR 규제로 묶인 상황에서 은행들이 규제 사각지대에 있는 외국인 대출을 늘리려는 것 아니냐’는 시각도 있다. 그러나 은행권은 이를 부인한다.

국내 주요 은행의 설명에 따르면, 외국인 대출 역시 가계대출 총량 관리 범위에 포함된다. 다만 현재는 대출 한도가 평균 2000만원 수준에 불과해 총량 규제와 직접적인 연관성은 크지 않다. 은행 관계자는 “외국인 대출은 아직 규모가 작고 한도가 제한적이어서 수익성보다는 고객 서비스 차원에 가깝다”고 말했다.

◇데이터 부족·출국 위험…외국인 신용의 난제

문제는 신용평가의 불완전성이다. 일부는 신용카드 사용 내역이나 소득세 납부 기록을 통해 소득 수준을 추정할 수 있지만, 국세청 신고 자료 기반의 정확한 신용등급 산정은 쉽지 않다.

한 시중은행 임원은 “아무리 소득이 높아도 출국해버리면 채권 회수가 사실상 불가능하다”며 “데이터가 축적되지 않아 리스크 관리 비용이 크다”고 지적했다.

이에 은행들은 리스크 분산 전략을 병행하고 있다. 장기 거주 비율이 높은 특정 국가 출신에 한해 대출을 제공하거나, 해외송금 서비스와 연계한 복합 상품을 개발하는 방식이다. 또 일부 은행은 외국인 신용채권 보전조치를 시범적으로 도입하며 관리 체계를 구축하는 중이다.

◇시장 선점과 리스크 관리의 균형

결국 은행들이 외국인 전용 대출을 내놓는 이유는 단순한 단기 수익이 아니라, 미래 시장 선점이라는 장기 전략에 있다. 다만 신용평가 체계 미비, 출국 리스크, 채권 회수의 어려움은 여전히 걸림돌이다. 금융당국의 제도적 지원과 은행권의 보전 장치 마련이 병행돼야 시장이 본격적으로 성장할 수 있을 전망이다.

한 금융연구원 연구위원은 “외국인 대출은 은행권의 수익 다변화와 포용 금융을 동시에 실현할 수 있는 영역이지만, 리스크 관리 체계가 미비하면 오히려 부실 위험으로 이어질 수 있다”며 “데이터 기반 신용평가 체계 구축이 핵심 과제”라고 강조했다.