사랑하는 가족을 지켜주고 싶은 마음은 누구나 갖고 있다. 이에 대비해 많은 이들이 종신보험에 가입하지만 최근 인기를 끌고 있는 '단기납 종신보험'을 저축상품으로 착각해 가입했다가는 낭패를 볼 수 있다는 지적이 나온다. 보험업계와 금융당국은 종신보험의 본질은 사망 보장에 있다는 점을 강조하며 상품 성격과 환급 구조를 반드시 확인해야 한다고 당부한다.
종신보험은 가입자가 언제 사망하든 사망보험금을 지급하는 상품이다. 남겨진 가족의 경제적 자립을 돕는 대표적인 보장성 보험으로 일부 상품은 세액 공제 혜택과 중대질병 특약을 활용할 수 있다. 그러나 보장 기간이 평생인 만큼 보험료가 높고 납입 기간도 10~20년으로 길어 경제적 부담이 크다는 단점이 있다.
◇단기납 종신보험, '짧게 내고 오래 보장'의 명암
최근 몇 년간 관심을 끈 단기납 종신보험은 납입 기간을 5~7년으로 줄인 상품이다. 짧은 기간 집중 납입만 하면 평생 보장을 받을 수 있고 일정 기간을 유지하면 원금 이상의 환급을 받을 수도 있다. 일부 상품은 10년 시점 환급률이 124%에 달해 목돈 마련 효과를 기대하는 가입자가 늘었다.
하지만 환급률 경쟁이 과열되면서 금융당국이 지난해 초 현장 점검에 나섰고 업계는 한때 135%까지 치솟았던 환급률을 현재 122~124% 수준으로 낮췄다. 금리 인하 기조가 이어지는 상황에서 추가 상승 여력도 제한적이라는 게 업계 설명이다.
◇수익률은 물가상승률에도 못 미쳐
단기납 종신보험은 언뜻 보면 이자소득세(15.4%)가 면제되고 원금 이상의 환급이 가능해 저축성 상품처럼 보인다. 그러나 실제 수익률은 물가상승률을 밑돈다.
예를 들어 월 30만원을 5년 또는 7년 납입하면 10년 뒤 각각 437만4000원, 624만9600원의 이자소득을 얻는다. 이를 연 수익률로 환산하면 2.20%, 2.24%에 그쳐 최근 20년 평균 물가상승률(2.3%)에도 못 미친다. 같은 시기 저축은행·인터넷은행에서 연 6~12%대 특판 예·적금이 출시된 것과 비교하면 경쟁력이 떨어진다.
비과세 혜택 효과도 제한적이다. 월 30만원 납입 기준으로 절감되는 세금은 5년납 67만3000원, 7년납 96만2000원 수준이다. 연간 6만~9만원 아끼는 셈이어서 체감 효과는 크지 않다.
◇중도 해약 땐 '원금 반토막' 위험
소비자가 가장 주의해야 할 부분은 중도 해약시 발생하는 손실이다. 단기납 종신보험은 저해지환급금형 구조가 많아 환급금이 기존 종신보험보다 더 적게 책정된다.
실제 한 생보사의 7년납 상품의 환급률은 5년 차 시점에 43%에 불과하다. 매월 30만원씩 5년간 1800만원을 납입해도 해약시 774만원밖에 돌려받지 못한다. 금융감독원에 따르면 지난해 생명보험사의 계약 유지율은 5년 차 기준 39.8%로 가입자 100명 중 60명은 납입 기간을 채우지 못하고 계약을 해지했다.
전문가들은 종신보험, 특히 단기납 종신보험을 저축이나 투자상품으로 오인하지 말아야 한다고 강조한다.
보험업계 관계자는 "단기납 종신보험은 본질적으로 사망을 보장하는 상품"이라며 "저축성 수단으로 활용하면 중도 해약시 큰 손실을 볼 수 있다"고 말했다.
최연성 기자 / 경제를 읽는 맑은 창 - 비즈니스플러스
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