[사라지는 은행, 흔들리는 지방③] 지방 인구 감소·고령화 가속...경제 활력 급감

[자료=행정안전부, 통계청/투데이신문 편집]

인구 감소와 수도권 쏠림 현상이 맞물리며, 지방 경제의 위축은 단순한 추세가 아니라 구조적 쇠퇴로 빠르게 굳어지고 있다. 이에 지역경제의 혈맥 역할을 해온 지방은행 역시 산업과 인구가 빠져나가며 대출 수요는 줄고, 예금 기반은 약화되는 위기에 직면해 있다. 특히 인터넷전문은행의 빠른 확장세는 지방은행의 기존 우위를 빠르게 허물고 있으며, 디지털 금융 전환의 파고는 지방은행의 고유한 지역성마저 흔들고 있다. <투데이신문> 은 지방은행의 현실을 진단하고, 지역 금융의 지속 가능성을 모색하는 생존 전략을 4회에 걸쳐 살펴본다.

 【투데이신문 문영서 기자】 지방의 인구 감소와 고령화는 산업 쇠퇴와 맞물려 지역경제의 미래를 더욱 어둡게 만들고 있다. 일자리가 사라지고 청년이 떠난 자리에 남는 것은 빈집과 고령화뿐이다. 인구 구조의 변화는 소비, 부동산, 금융, 공동체 전반에 장기적 충격을 주며, 지방소멸의 현실적 위협으로 다가오고 있다.

인구 감소와 고령화, 지방의 현실

13일 통계청에 따르면 지난 4월 기준 수도권(경기, 인천 등)과 일부 충남을 제외한 부산(-1,822명), 광주(-1,424명) 등 9개 시도에서 순유출이 지속되고 있다. 특히 청년층(20~39세) 순유출은 2023년 한 해 10만 명에 달하는 등 청년층의 유출이 두드러지면서 지방의 미래 인구 기반이 빠르게 약화되고 있다. 경북 의성군, 전남 고흥군 등은 청년 비율이 13~18%에 불과하고, 65세 이상 고령층 비율은 40%를 넘는 곳이 많다.

부산은 1995년 383만 명에서 2025년 330만 명으로 50만 명 넘게 줄었고, 울산·경남·호남·강원 등도 10~20%대의 인구 감소율을 기록 중이다. 청년층(20~39세) 순유출은 2023년 한 해 10만 명에 달하며, 고령화율은 일부 지역에서 25~30%를 넘고 있다.

호남지방통계청은 ‘2025년 5월 광주·전남 고용동향’에서 5월 광주광역시의 고용률은 61.3%로 전년과 동일했지만 취업자 수는 1000명 감소했다고 발표했다. 전남·전북 등 호남권, 강원·충청 등 중부권에서도 인구 감소와 고령화, 청년 유출이 복합적으로 진행되고 있다.

청년층의 수도권 유출은 일자리, 교육, 주거 등 복합적 요인에서 비롯된다. 인구 감소는 지역 상권 침체, 부동산 시장 위축, 공동체 붕괴로 이어지며, 지방소멸의 현실적 위협이 되고 있다.

고령화가 심화되면서 지역경제의 활력은 더욱 떨어지고 경제활동이 활발한 연령대의 유출은 지방은행 등 지역금융기관의 영업 기반 약화에도 영향을 미친다. 

동아대 금융학과 이상원 교수는 “세부적으로 봤을 때 지역별 인구는 수도권으로 집중되고 있는데 이는 결국 지역에 있는 생산 가능 인구가 수도권에 집중되고 있는 것”이라고 진단했다.

이어 “이런 부분이 바로 지역 경제 성장을 억제시키고 지역 간의 격차를 더 벌리는 부분”이라고 덧붙였다. 

조선대 경영학부 정진철 교수는 “인구 수가 적은 곳들은 산업이 문제”라며 “광역권이 특성화 있게 발전할 수 있는 정책이 필요하고 그러기 위해서는 걸맞은 인재를 대학에서 양성시켜야 한다”고 말했다. 

동국대 경제학과 민세진 교수는 “2015년을 기점으로 청년 인구의 이동이 가속화됐고 지역경제의 붕괴도 그 시점으로 보는 게 맞을 것”이라며 “지역금융의 발전은 산업정책이 선행돼야 물꼬가 트인다”고 제언했다. 

인구 감소가 촉발한 부동산 PF 위기

인구 감소와 소비 위축은 지역 부동산 시장에도 직격탄을 날리고 있다. 인구가 줄고 청년층이 빠져나가면서 지역 내 실수요가 급감하고, 이에 따라 주택 거래가 얼어붙고 가격 하락과 미분양 증가가 이어진다.

이런 부동산 시장 침체는 자영업자와 소상공인의 폐업 증가, 상권 붕괴 등 지역경제 활력 저하를 야기한다.

이 과정에서 지방은행의 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 위험 또한 커지고 있다. 인구 감소와 경기 침체로 인해 신규 분양 아파트의 미분양이 쌓이고, 시행사와 건설사의 부도 위험이 높아지면서 지방은행이 PF 대출로 공급한 자금의 회수 가능성이 낮아진다. 실제로 2025년 1분기 기준 지방은행의 기업대출 연체율과 부실채권(고정이하여신) 규모가 1년 만에 80% 가까이 급증한 바 있다.

특히 지방은행은 지역 부동산 개발 사업에 대한 의존도가 높아, 미분양 증가와 부동산 경기 악화가 곧바로 은행의 건전성 위기로 연결된다.

결국 인구 감소→소비·부동산 시장 위축→미분양 증가→건설사·시행사 부실→PF 부실 확대→지방은행 건전성 악화라는 악순환이 지방경제의 뿌리를 흔들고 있는 격이다.

대한건설정책연구원 고하희 부연구위원은 지난달 발표한 “지역 건설경기 및 기업 활력 제고 방안-지역 미분양 주택 해소 방안”에서 “우리나라 미분양 주택의 가장 고질적인 문제 중 하나는 바로 전체 미분양 주택의 약 70%가 지방에 쏠려 있다”고 짚었다.

수도권 외 미분양 주택이 가장 많은 지역은 대구로 전국 미분양 주택의 약 12.6%를 차지했고, 경북이 약 10%로 뒤를 이었다. 

서강대 경제학부 이윤수 교수는 “미분양 PF가 급증하고 연체율이 올라가는 게 건설의 구조조정 뿐만 아니라 국가 GDP를 굉장히 많이 떨어뜨리는 현실적 위험으로 다가왔다”고 경고했다. 

고 부연구위원은 “지역의 미분양 문제를 해결하기 위해서는 지역 특성에 맞춘 교통망 개선 및 인프라 확충을 통해 실수요자들을 끌어들일 수 있는 정책적 대응이 필수적”이라고 부연했다.