[한스경제 이지영 기자] 보험업계가 기후변화로 인해 재난의 빈도가 증가하고 강도가 강해지면 전례 없는 위기에 직면하고 있다. 이는 급증한 자연재해로 손해보험사들의 손해액이 급증했기 때문으로 이에 손보사들은 재무 건전성이 확보에 나서는가 하면 리스크 관리에 열중하고 있다.
10일 보험연구원이 발간한 '이슈분석' 리포트에 따르면, 유럽은 1981년부터 2023년까지 기후변화로 인한 누적 경제 손실이 약 9000억유로에 달하는 것으로 조사됐다. 특히 최근 3년동안의 손실이 전체의 20%에 달하는 1670억유로가 나타났다.
실제로 미국 로스앤젤레스(LA) 인근에서 발생한 '펠리세이즈' 산불은 갈수록 그 피해 규모가 커지고 있다. 이 산불로 여의도의 35배에 달하는 면적이 불에 탔으며 산불로 인해 입은 재정 손실은 최소 35억달러(약 4조7855억원)에 달하는 것으로 나타났다.
이번 손실은 재보험금 청구에 따라 독일·영국·스위스·프랑스 등지에 본사를 둔 유럽 내 10개 주요 상장 보험사가 분담할 예정이다.
현재 유럽 주요국은 기후보험 가입 의무화와 재보험기금 조성 등을 통해 제도 정비에 나선 상태다. 이탈리아는 50억유로의 국가 재보험기금을 마련해 보험사 손실을 분담하고 있으며 프랑스와 스페인은 자연재해 담보 특약을 의무화하고 공공기관이 리스크를 인수하는 구조를 채택했다.
기후위기는 더 이상 '남의 일'이 아니며 국내에서도 폭염과 폭설 등의 기후 피해가 속출하면서 선제적 대응책 마련이 중요해지고 있다. 일례로 경북·경남·울산을 휩쓴 산불은 피해 면적만 10만4000ha에 달한다. 이는 2022년 울진·삼척 산불의 5배 규모다.
이미 유럽 주요국은 이미 기후보험 가입 의무화, 재보험기금 조성 등 제도 정비에 나섰다. 이탈리아는 50억 유로 규모의 국가 재보험기금을 마련해 보험사의 손실을 분담하고 있다. 프랑스와 스페인은 자연재해 담보 특약을 의무화하고 공공기관이 리스크를 인수하는 구조를 채택했다.
기후위기는 더 이상 '남의 일'이 아니다. 국내에서도 폭염과 폭설 등 이상기후 피해가 속출하면서 선제적 대응책 마련이 진행 중이다. 지난 4월 경북·경남·울산을 휩쓴 산불은 피해 면적만 10만4000ha에 달하며, 이는 2022년 울진·삼척 산불의 5배 규모다.
한국금융연구원에 따르면, 자연재해 피해액은 1960년대 1조3000억원에서 1990년대 8조7000억원, 2000년대 이후 20조원 이상으로 급증했다. 이는 보험사의 재무 건전성을 위협하는 수준이다. 이처럼 재해 피해액이 증기하며 손해보험사는 수익성이 악화되는가 하면, 생명보험사들은 온열질환과 감염병 증가로 손해율이 오르고 있다.
이에 보험업계는 지수형 보험 상품 확대에 치중하고 있다. 지수형 보험은 기준지표를 설정하고 일정기준 이상 또는 이하의 기후 이벤트 발생 시 자동으로 보험금을 지급하는 구조다.
KB손보는 업계 최초로 해외여행보험에 고온·저온성 질환 보장을 탑재했으며 지수형 항공기 지연 특약도 선보였다. 이에 앞서 삼성화재와 캐롯손보도 유사한 지수형 특약을 출시했다. 또한 삼성화재는 올해 2월 ‘출국 항공기 지연·결항 보상(지수형) 특약’을 선보였다.
삼성화재는 국내공항 출발 국제선 여객기가 결항 또는 2시간 이상 출발이 지연되면 지연 시간에 비례해 최대 10만원(6시간 이상 지연·결항)까지 보험금을 지급한다. 캐롯손해보험도 지난 4월 해외여행 보험상품에 ‘출국 항공기 지연·결항 보상(지수형)특약’을 넣었다. 이는 비행기 지연에 따라 최대 10만원까지 정액 보험급을 지급하는 것이다.
지자체에서도 기후 악화로 대한 기후보험을 도입하고 있다. 경기도는 지난 4월부터 전국 최초로 전체 도민을 대상으로 기후보험을 도입해 1년 단위로 운영 중이다. 총 34억원의 비용을 투입해 별도 가입 절차 없이 경기도민이면 누구나 자동 가입된다. 온열질환 진단 시 10만원, 감염병 진단 시 10만원, 기후 관련 상해 시 30만원의 보험금을 지급한다. 한화손해보험이 주 보험사로 참여했으며 NH농협손해보험과 라이나손해보험이 컨소시엄 형태로 함께 했다.
농업 분야에서도 기후변화와 관련해 보험상품 출시가 늘고 있다. 정부와 농작물재해보험을 운영하고 있는 NH농협손해보험은 최근 농작물의 가격 하락까지 보장하는 '농업수입안정보험'을 출시했다. 이 보험은 태풍·우박·호우 등의 자연재해 및 조수해·화재피해 만 아니라 수확량 감소나 시장가격 하락까지 포괄적으로 보장해 농가수입을 보장한다.
기준은 기준 수입 대비 당해 수입이 일정수준(보험상품별 60~85%) 이하로 떨어지면 하락분의 일부(60~85%)를 보험금으로 지급하는 것이다, 농업수입안정보험은 2015년 시범 도입된 이후 지난해까지 1만4383농가에 954억원의 보험금이 지급됐다. 다만 아직까지 낮은 예산과 복잡한 구조로 인해 가입률이 저조한 편이다.
정부는 기후변화로 인한 농가 경영안정을 위해 농업수입안정보험을 대폭 확대할 방침이다. 올해 농업수입안정보험 예산은 2078억원이며 이는 지난해 대비 25배가 증가한 것이다. 이에 따라 관련 보험의 가입률 제고와 제도 정착에 속도가 붙을 전망이다.
아쉬운 점은 아직까지 국내에는 기후위기를 직접 반영한 본격적인 보험상품이 없다는 것이다. 온열질환 보장 등의 일부 특약이 존재하지만, 이상기후로 인한 경제적 피해를 정량화하고 이를 보험상품에 넣은 경우는 극히 드물다.
이는 아직까지 통일된 재난 모형과 명확한 기준 정립이 안 돼 있기 때문이다. 이에 전문가들은 기후위기 관련 보험이 확대되기 위해선 통일된 재난 모형과 명확한 기준 정립이 선행돼야 한다고 지적하고 있다.
기후위기 보험 도입의 핵심이 리스크 입증과 피해 계량화에 있기 때문이다. 실제로 미국이나 유럽 등 주요 선진국에서는 기후 데이터 기반 분석이 정교하게 구축돼 있다. 이를 토대로 지역별 피해 예측과 보험료 산정이 가능한 것이다.
반면 국내의 경우는 이상기후로 인한 직접적 피해를 입증할 수 있는 통계나 연구가 부족한 상황이다. 피해 대상이 특정되지 않거나, 보장 대상이 광범위해 리스크 관리가 어렵기 때문이다.
따라서 지수형 보험 확대를 위해선 기후재난에 대한 개념·기준·척도의 명확한 기준이 선결되어야 한다. 이는 보험사의 입장에선 일정 수준 이상의 수요층이 확보되지 않는 한, 상품을 출시하기가 어렵기 때문이다. 이에 보험업계는 정부 주도의 제도 정비와 기후보험에 대한 지자체의 연구 지원을 요구하고 있다.
보험연구원은 최근 이 같은 기조에 발맞춰 코리안리재보험·포항공대·이화여대 등과 산학협력 업무협약(MOU)을 체결하고 기후 리스크 분석 모델 개발에 착수했다. 또한 환경부는 손해보험협회·보험연구원·한국환경연구원 등과 '기후보험 도입 및 활성화 업무협약(MOU)'을 체결하고 기후보험 도입 활성화에 나서고 있다.
한편 손해보험사 관계자는 "기후위기가 보험산업의 손해율 구조 전반에 영향을 미치고 있다"며, "정부·민간·학계 간의 유기적 협력이 필요한 시점이다"고 밝히며 "기후변화로 인한 자연재해 위험이 커지면서 기후보험 수요는 지속적으로 증가할 전망이다"고 강조했다.
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