[한스경제=이철규 기자] 내수부진에 따른 경기침체로 중소기업과 자영업자, 소상공인들의 업황이 갈수록 악화되고 있다. 이들이 주로 이용하는 대출 창구인 은행과 카드사들의 갈수록 높아지고 있는 대출 연체와 부실채권 비율이 이를 실증하는 데이터다.
금융감독원이 발표한 올해 2월 말 기준 국내 은행의 원화대출 연체율(1개월이상 원리금 연체기준)은 0.58%로 지난 1월 말에 비해 0.05%포인트(p) 상승한 것으로 조사됐다. 이 중 중소기업의 대출연체율은 0.84%로 1월 말(0.77%)에 비해 0.07%p 상승했으며 중소법인의 연체율은 0.90%로 1월 말에 비해 0.08%p가 상승했다. 또한 개인사업자의 대출연체율은 0.76%로 1월 말에 비해 0.06%p가 올랐다.
반면 가계대출 연체율은 0.43%로 1월과 동일한 수준을 유지했으며 주택담보대출 연체율은 0.29%로 1월과 동일한 수준을 이어갔다.
한편 주요 4대 은행의 대출 연체율은 0.34%로 1년 전보다 0.06%포인트(p) 상승했으며, 지난해 4분기 보다 0.05%p 악화했다. 또한 4대 은행의 1분기 중소기업 대출 연체율은 0.59%로 1년 전에 비해 0.16%p나 올라갔다.
이를 은행별로 살펴보면 KB국민은행의 1분기 중소기업 대출 연체율은 0.5%로 지난해 4분기에 비해 0.1%p가 상승했다. 신한은행의 중소기업 연체율은 0.49%로 지난해 4분기에 비해 0.08%p 올랐다. 우리은행은 중소기업 연체울이 0.50%로 0.1p 올랐다.
이처럼 연체율이 상승하는 것을 반영하듯 중소기업의 폐업률도 갈수록 상승하고 있다. 지난해 말 기준으로 폐업 신고를 한 개인·법인 사업자는 98만6000여명으로 집계됐다.
최근 급증하고 있는 다중채무자의 연체율 역시 무시할 수 없는 부분이다. 지난해 말 기준으로 대출을 받은 자영업자는 모두 336만151명으로 이 기운데 다중채무자는 절반이 넘는 171만1688명으로 조사됐다. 이들이 받은 대출금액은 693조8658억원으로, 개인사업자 전체 대출금의 61.3%에 달하는 수준이다.
문제는 자영업자들의 소득 대비 가계부채 비율(LTI)이 갈수록 오르고 있다는 점이다. 조국혁신당 차규근 의원이 한국은행으로부터 받은 자료에 따르면 지난해 4분기 말 기준으로 자영업자의 가계부채 비율은 344.5%로 집계됐다. 이는 자영업자들이 자신의 소득보다 3배가 넘는 빚을 지고 있다는 의미이다.
지난해 4분기 말 기준 자영업자의 전체 대출 잔액은 1064조2000억원이며 차주 수는 311만5000명으로 나타났다. 은행권 대출 잔액은 지난해 4분기 말 640조7000억원, 대부업을 포함한 비(非)은행권 대출 잔액은 423조6000억원으로 집계됐다. 이 중 비은행권에서만 대출을 받은 자영업자는 79만2899명으로 1년 사이 7.0%가 증가했다. 반면 은행권에서만 대출받은 자영업자는 오히려 2.3%가 줄었다.
은행권 대출이 즐고 비은행권 대출이 증가했다는 것은 다중채무자를 비롯한 저신용자들이 비은행권 대출로 몰리고 있다는 점을 시사한다. 문제는 이처럼 자금 사정이 취약한 차주들을 중심으로 연체율이 오르면서 금융권의 건전성 문제도 불거지고 있다는 점이다.
특히 카드사의 경우 1분기 신용카드 연체율이 10여 년 만에 최고치를 기록했다. 하나카드는 1분기 말 연체율이 2.15%로 지난해 동기와 비교해 0.21%p가 올랐으며 KB국민카드의 1분기 말 연체율은 1.61%로 2014년 이후 최고치를 기록했다.
하지만 이 같은 연체율 상승은 내수부진이 이어지고 상호관세로 인한 금융시장의 불확실성이 계속될 경우 이들의 재정상황은 악화할 가능성이 크다. 취약 차주의 채무 상환 부담이 앞으로 더욱 더 커질 수 있다는 말이다.
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