从金融工具到生活服务平台 韩国银行业寻突围之路

近期，在韩国政府加强对家庭贷款的监管，企业贷款拖欠率也不断上升的背景下，韩国商业银行的传统盈利模式受到冲击，长期依赖存贷利差的银行业经营模式正面临挑战。面对这一挑战，银行业正积极寻求新的突破口，力图跳出传统盈利模式，转型为覆盖客户日常生活的综合性平台。

在韩国四大银行中，KB国民银行首次进军“虚拟运营商”（MVNO）市场、推出廉价手机服务，成为典型案例。与韩国主流移动通信公司的套餐相比，资费低廉，同时没有规定合约时间，解约时不需要支付违约金。目前，KB国民银行和友利银行两家银行提供廉价手机服务。

2019年12月，KB国民银行率先推出旗下低廉手机品牌“KB Liiv M”，成为首家涉足通信服务的银行。同年4月，该服务被金融委员会指定为创新金融服务。去年4月，韩国政府进一步将低廉手机服务正式纳入银行附属业务范围，为金融与通信融合的商业模式提供了制度保障。
 
KB国民银行方面表示，将以数据为基础深度融合金融与通信服务，为客户提供个性化、定制化的解决方案。“KB Liiv M”不仅推出5G套餐资费，还陆续推出智能手表及平板套餐、好友共享套餐、eSIM服务和流量返现等优惠，深受用户欢迎。

值得关注的是，居住在韩国的外籍人员也可以利用廉价手机通信服务。根据KB国民银行的相关规定，持有外国人登录证且在韩合法停留期剩余30天以上的外籍人员均可开通该服务，享受与韩国居民同等的资费标准和优惠政策。

在服务满意度方面，自2021年下半年起，“KB Liiv M”连续八次在消费者调查机构Consumer Insight满意度调查中位居首位，巩固了其在MVNO市场的领军地位。在最新公布的调查中，“KB Liiv M”获得总分726分，远高于行业平均的627分，领先优势明显。截至今年6月，该品牌用户数量已突破43.7万人。
 
银行进军虚拟通信市场，并不仅仅是为了扩大业务范围，更重要的目的是通过整合用户的金融与通信数据，构建更精准、个性化的服务体系。未来，银行不仅可以开展“我的数据”服务，还可基于通信消费行为，推出差异化的金融产品与信用评估模型。与此同时，通信资费的优惠策略也成为吸引年轻用户的重要手段，有助于银行拓展新客户群体、增强客户黏性，进一步提升平台的综合竞争力。

除了廉价手机服务外，新韩银行推出的外卖平台“ddangyo”也备受关注，已成为打破金融与非金融服务界限的典型案例。

新韩金融集团通过“ddangyo”首次进军非金融领域。该平台在2020年12月被韩国金融委员会指定为创新金融服务后，经过约一年的筹备期间，于2022年1月14日正式上线。

据新韩银行介绍，该平台的优势在于不向商户收取入驻费和广告费，仅收取业内最低水平的2%中介手续费。相比之下，其他外卖平台的平均手续费高达11.4%，“ddangyo”的收费标准更为合理。以月销售额为500万韩元（约合人民币2.5万元）的商户为例，在其他平台结算后实际可得约443万韩元，而通过“ddangyo”结算后可获得约490万韩元，收入却明显更高。

目前，“ddangyo”已不再是单纯的外卖平台，而是发展成为涵盖区域货币支付、小微商户贷款等服务的综合性生活服务平台。

业内人士表示，银行的传统服务平台正逐步从单一的金融服务工具转型为覆盖客户日常生活与资产管理的综合性金融平台。未来，各家银行还将持续推出多元化的创新服务，为客户生活带来前所未有的便利。
 

新韩银行推出的外卖平台“ddangyo”广告图片【图片提供 新韩银行】